В состав небанковских кредитных организаций входят ломбарды, общества взаимного кредитования, кредитные союзы и др. организации.

См. подробности >>


Преимущества рефинансирования ипотечного кредита

Условия предоставления кредита под залог квартиры

Процентные ставки по кредитам и их значение


Автокредит по кредитной карте: схема предоставления

Автокредитование в Москве: тенденции авторынка

Экспресс автокредит: на что можно надеяться

Страхование автокредитов: условия и процентные ставки

Автомобили трейд ин: меняем старую машину на новую

Кто пользуется автокредитами с быстрым оформлением
На правах рекламы:


Структура банковской системы


вернуться в оглавление книги...

Основные черты современной кредитной системы Италии начали формироваться в конце 20-х — начале 30-х годов XX в. в ходе мирового экономического кризиса. В этот период произошло огосударствление значительной части банковских учреждений, разработана основа действующего ныне законодательства, которое регулирует кредитно-денежные отношения в стране. В годы кризиса за счет государственных средств были спасены от банкротства три крупнейших депозитных банка: Банк Рима, Коммерческий банк Италии и Итальянский кредит. Большой размер привлеченных средств и тесная связь этих банков с деятельностью ведущих промышленных монополий превратили их в основные форпосты финансового капитала. Коммерческий банк Италии, например, имел значительные вложения в акции электроэнергетического треста «САДЭ», металлургической компании «Терни», химического концерна «Монтекатини», судостроительного треста «Пьяджо»; Итальянский кредит—в акции автомобильного концерна «ФИАТ», треста искусственного волокна «СНИА Вискоза», электроэнергетического треста «Эдисон», резиновой компании «Пирелли»; Банк Рима был тесно связан с «Монтекатини», финансовым холдингом «Бастоджи», цементным трестом «Италчементи».
Все три банка оказались на грани краха, когда неустойчивость экономики и повышение спроса на наличные деньги в период мирового экономического кризиса 1929—1933 гг. вызвали отлив банковских депозитов. Банки, поместившие привлеченные средства в промышленные акции, не могли рассчитаться с вкладчиками, поскольку курсы акций катастрофически упали. Фашистское государство, пришедшее на помощь финансовой буржуазии, выкупило по высокой цене акционерный портфель трех крупнейших банков, что дало им возможность удовлетворить требования вкладчиков. В руках государства оказались контрольные пакеты акций, ранее принадлежащие банкам, а вскоре и контрольные пакеты самих банков.
Кредитный кризис, парализовавший деятельность основных банков и усугубивший экономические трудности, вынудил правительство приступить в начале 30-х годов к структурной перестройке банковской системы. В частности, депозитные банки были освобождены от среднесрочных и долгосрочных операций; они стали заниматься только краткосрочным кредитованием, что должно было восстановить доверие вкладчиков к депозитным банкам. Финансирование долгосрочных операций возлагалось на специальные кредитные институты. Перестройка кредитной системы завершилась в 1936 г. принятием банковского законодательства, ставшего правовой основой итальянской кредитной системы. В течение последующих лет банковский закон претерпел существенные изменения, но главные его положения входят в ныне действующий гражданский кодекс.
Банковское законодательство закрепило доминирующее положение государства в кредитной системе. Высшими органами кредитной системы являлись два государственных института: Инспекторат по кредиту (впоследствии замененный Межминистерским комитетом по кредитам и сбережениям) и центральный эмиссионный банк — Банк Италии. Огосударствление распространилось как на ведущие депозитные банки, так и на основные институты среднесрочного и долгосрочного кредита. После второй мировой войны был создан ряд новых государственных кредитных институтов, призванных содействовать развитию отсталых регионов страны и оказывать поддержку некоторым отраслям экономики.
Активизировалась и деятельность банковской системы в целом, роль которой в период послевоенного промышленного подъема возросла. Высокие темпы роста инвестиций в основной капитал, увеличение выпуска продукции, осуществление многочисленных правительственных программ по укреплению инфраструктуры— все это сопровождалось повышением спроса на кредит и выдвинуло банковскую систему в число наиболее важных инструментов государственно-монополистического регулирования.
Специфика функционирования кредитной системы Италии находит отражение в ее структуре, в частности в организационном разграничении краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредита. Операции по краткосрочному кредиту, обслуживающему движение оборотного капитала, сосредоточены в учреждениях краткосрочного кредита (aziende di credito), которые представлены депозитными банками и сберегательными кассами.
Среднесрочный кредит, выдаваемый для финансирования вложений в основной капитал промышленных предприятий, и долгосрочный кредит, используемый в сфере инфраструктуры, где срок оборота основного капитала более длительный (дороги, мосты, каналы, крупные гидротехнические сооружения, мелиоративные работы, крупные здания и т. д.), предоставляются группой банков, получивших название специальных кредитных институтов (Istituti special! di credito).
Официальной классификации, устанавливающей точные границы между краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным кредитом, в Италии нет. Теоретически краткосрочный кредит должен соответствовать среднему времени оборота оборотного капитала, т. е. приблизительно трем — шести месяцам. На практике ссуды предоставляются на значительно большие сроки (до 18 месяцев). Среднесрочный и долгосрочный кредиты определяются временем оборота основного капитала, которое по некоторым источникам устанавливается для среднесрочного кредита до пяти лет (иногда до десяти лет) и для долгосрочного кредита — до 30 лет.

Схема кредитной системы Италии

Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям

Банк Италии

Учреждения краткосрочного кредита

Банки национального значения. Публично-правовые кредитные институты. Коммерческие банки. Кооперативные (народные) банки. Сберегательные кассы.

Учреждения среднесрочного кредита.

«Иституто мобильяре итальяно» («ИМИ»). «Медио-банка». «Центробанка». «Медиокредито». «Эфибанка». «Исвеймер». «Чис». «Ирфис». Касса ремесленного кредита. Консорциум кредита под промышленные акции. 8 региональных институтов по кредитованию средних и мелких предприятий. Специальные секции среднесрочного кредита.

Учреждения долгосрочного кредита

13 институтов ипотечного кредита. Консорциум кредита на общественные работы. Институт кредита предприятиям общественных услуг. Автономные секции долгосрочного кредита при кредитных институтах.

Кредитную систему Италии возглавляет Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям, образованный в 1947 г. На комитет возложено обеспечение нормального функционирования кредитной системы Италии, разработка основных направлений кредитной политики и контроль за ее осуществлением. Председателем комитета является министр казначейства, его членами — министры: общественных работ, промышленности, сельского хозяйства, внешней торговли, бюджета и экономического программирования, финансов. В работе комитета с правом совещательного голоса принимает участие управляющий Банком Италии. Комитет представляет своего рода «маленькое правительство», наделенное большими полномочиями. Все относительно важные структурные изменения (открытие новых кредитных учреждений или филиалов, уже существующих) возможны только с одобрения комитета. Уставы банков, изменения в уставах, назначения на ответственные посты ведущих кредитных институтов также рассматриваются и утверждаются комитетом. Им санкционируются все предписания, определяющие нормы и правила деятельности учреждений как краткосрочного, так и среднесрочного и долгосрочного кредита. Эмиссия акций и облигаций итальянскими учреждениями производится только с разрешения комитета, после того как он изучит положение на рынке ссудного капитала и признает целесообразность эмиссии. Таким образом, комитет юридически может ограничить доступ на рынок капиталов даже крупным компаниям, хотя в действительности отмечались многочисленные случаи санкционированных комитетом эмиссий, выпущенных именно тогда, когда положение на рынке капиталов было напряженным.
Административно комитет связан с казначейством. При главном управлении казначейства имеется инспекторат по контролю и наблюдению за денежным обращением, который совместно с секретариатом комитета занимается технической разработкой проектов решений комитета и устанавливает необходимые контакты с государственными организациями и кредитными учреждениями. Комитет в силу своей структуры (немногочисленность администрации, текучесть состава вследствие частых смен правительств) не может непосредственно осуществлять контроль над кредитной системой. Исполнение контрольных функций возложено на центральный банк.
Центральный эмиссионный институт страны, Банк Италии, сосредоточивает в своих руках всю исполнительную власть в сфере денег и кредита, является влиятельным экономическим учреждением страны и эффективным инструментом государственно-монополистического регулирования хозяйственной жизни. Тесно связанный со всеми звеньями кредитной системы и с казначейством, располагая квалифицированным аппаратом для обработки и анализа статистических данных, Банк Италии первым синтезирует все конъюнктурные показатели, дает оценку экономического положения и разрабатывает меры по созданию оптимальных условий экспансии монополий.
Административно Банк Италии подчинен казначейству, а в области кредитной политики он должен следовать рекомендациям, выработанным Межминистерским комитетом по кредитам и сбережениям. В действительности все эти три учреждения совместно определяют основные направления кредитно-денежной политики, причем для практического претворения в жизнь этой политики Банку Италии предоставлены широкие полномочия и самостоятельность.
С момента образования в 1893 г. Банк Италии имел тесные отношения с государством, хотя юридически оставался частным акционерным обществом. В 1895 г. ему было передано ведение операций казначейства. В период подготовки к первой мировой войне и во время самой войны казначейство резко увеличило расходы для поддержания отраслей промышленности, связанных с войной, и неоднократно обращалось к посредничеству Банка Италии. В 1926 г. на него возлагаются функции по контролю над кредитной системой; он контролирует и поддерживает как положение лиры внутри страны, так и ее валютный курс.
Банковский закон 1936 г. юридически закрепил статус Банка Италии в качестве центрального эмиссионного банка, определил его как «банк банков», запретив заниматься операциями по учету векселей с частной клиентурой. Такой запрет исключал возможность конкуренции Банка Италии с коммерческими банками. В свою очередь коммерческие банки при недостатке ликвидных средств могли получить их в центральном банке путем переучета векселей или под залог ценных бумаг.
До 1936 г. акционерами Банка Италии являлись наряду с государственными учреждениями также частные лица. Банковский закон 1936 г. объявил Банк Италии публично-правовым учреждением с капиталом в 300 млн. лир, состоящим из 300000 паев по 1000 лир в каждом пае. Все паи были распределены между государственными и полугосударственными учреждениями, причем паи были только именными. Согласно закону их держателями могли быть сберегательные кассы, публично-правовые кредитные институты и банки национального значения, институты социального обеспечения, страховые учреждения. Практически Банк Италии является государственным учреждением, подчиненным казначейству и Межминистерскому комитету по кредитам и сбережениям.
Главным административным органом Банка Италии является Высший совет, состоящий из управляющего и 12 директоров. Высший совет банка избирается на общем собрании владельцев уставного капитала. Высший совет выбирает из числа своих членов комитет Высшего совета, куда входят управляющий и четыре директора. Кроме того, Высший совет выбирает генерального директора и его заместителя. Управляющий, генеральный директор и его заместитель утверждаются председателем совета министров.
Администрация Банка Италии, и в частности управляющий и генеральный директор, занимает свои посты, как правило, в течение длительного времени. Например, Д. Меникелла был управляющим с 1948 по 1960 г., а сменивший его Г. Карли — по август 1975 г.
Управляющий Банком Италии играет важную роль при решении вопросов финансового и общеэкономического характера. Он привлекается к работе Межминистерского комитета по кредитам и сбережениям в качестве компетентного эксперта, и его мнение чаще всего оказывается решающим. Нередко он возглавляет разработку различных мероприятий по регулированию экономики.
Основными направлениями деятельности Банка Италии являются: осуществление денежной политики, в частности постоянное наблюдение за динамикой денежной массы и принятие необходимых мер по ее регулированию; обеспечение нормального функционирования кредитной системы в целом; поддержка государственного кредита; контроль за валютными операциями, а также контролирующая и инспектирующая деятельность.
Согласно итальянскому законодательству аккумуляция сбережений и кредитная деятельность имеют общегосударственное значение, в связи с чем над кредитной системой установлен государственный контроль, осуществляемый центральным банком. Полномочия по контролю, предоставленные законом Банку Италии, имеют равный объем для учреждений краткосрочного кредита и учреждений среднесрочного и долгосрочного кредита.
Все учреждения краткосрочного кредита должны быть зарегистрированы в специальном реестре при Банке Италии. Они обязаны представлять в центральный банк сведения о состоянии дел и прочие данные по запросу банка. Они должны выполнять инструкции центрального банка о формах отчетности и сроках представления отчетности, предельных ставках по активным и пассивным операциям, а также об условии открытия текущих счетов и приема сберегательных вкладов; пропорциях между различными формами кредитов; минимальной части прибыли, отчисляемой в резервный капитал; допустимых соотношениях между собственными и привлеченными средствами и т. д.
Центральный банк имеет право: инспектировать учреждения краткосрочного кредита; требовать созыва акционерных собраний, заседаний административных советов и других административных органов для обсуждений предложений Банка Италии по вопросам кредитной политики; устанавливать минимальный размер акционерного капитала или дотационного фонда новых кредитных учреждений. Учреждения краткосрочного кредита должны держать в банке обязательные резервы. Институты среднесрочного и долгосрочного кредита регулярно направляют в центральный банк подробные сведения о своей деятельности. Установлен также объем тех данных, которые представляются институтами сельскохозяйственного, ипотечного и промышленного кредита.
Банк Италии проводит многочисленные операции с кредитными учреждениями. К основным из этих операций относятся: переучет векселей со сроком истечения, не превышающим четыре месяца; выдача кредитов под залог государственных или гарантированных государством бумаг, облигаций ипотечных кредитных институтов и аналогичных ценных бумаг; учет казначейских обязательств, залоговых свидетельств со сроком не более четырех месяцев. Банк Италии выступает как кредитор и кассир казначейства. Через свои отделения он обслуживает 92 провинциальных отделения казначейства и центральное казначейство. Кроме того, банк осуществляет кассовые операции по текущему счету казначейства.
Законом 1893 г. предписывалось, что банк обязан предоставлять казначейству кассовый кредит двух видов: обычный и чрезвычайный. Были установлены пределы кредитования, которые впоследствии неоднократно изменялись. Обычный и чрезвычайный кредиты проходят в балансе банка как активные статьи, а для казначейства они являются текущим долгом. Существуют другие формы кредита государству. Главными из них являются кредит под государственные ценные бумаги и кредиты по текущему счету.
Большинство итальянских институтов, прямо или косвенно связанных с денежно-кредитными операциями, объединены в банковскую ассоциацию («Ассобанкария»), В ее руководство входят представители самых крупных и влиятельных банков страны. Ассоциация изучает экономическую конъюнктуру, влияние ее на рынок ссудного капитала, разрабатывает нормы кредита, которые представляются в качестве рекомендаций государственным органам. С 1953 г. под руководством ассоциации функционирует комитет, согласовывающий единые ставки по активным и пассивным операциям всех входящих в объединение кредитных институтов. Согласованные нормы ставок по межбанковскому соглашению ежегодно корректируются в зависимости от официального учетного процента и ситуации на рынке ссудного капитала. Ассоциация издает ежемесячный журнал «Банкария», публикующий теоретические статьи, отчеты ведущих банков, информацию о положении центрального банка, казначейства и другие материалы.
Все рассмотренные органы, контролирующие и регулирующие деятельность кредитной системы, составляют существенное звено в системе государственно-монополистических институтов, которые разрабатывают основные направления экономической политики Италии.

Теория и практика
Кредиты могут быть разными. Попробуем разобраться в их главных отличиях и основных особенностях:

Ипотечный кредит >>

Автокредит >>

Потребительский кредит >>

Ломбардный кредит >>
Практически все крупные банки предлагают разнообразие кредитных карт. В чем их основные отличия?

См. подробности >>


Оценка кредитоспособности заемщика

Особенности страхования кредитов

Обеспечение исполнения обязательств по кредиту
Кому может быть предоставлен ипотечный кредит? Можно ли продать купленную квартиру до полного погашения кредита?

См. ответы на вопросы >>


Отказы по кредитам. Распространенные причины

Риск кредитования. Чем рискуют банки

Расчеты с помощью пластиковых карт


Особенности залога при ипотечном кредитовании

В магазин за экспресс-кредитом: покупки без денег

Ипотека для военнослужащих: как получить жилье

Главный риск заемщика - невыплаты по кредиту

Налоговый учет процентов по кредиту
   © При цитировании гиперссылка обязательна.