В состав небанковских кредитных организаций входят ломбарды, общества взаимного кредитования, кредитные союзы и др. организации.

См. подробности >>


Преимущества рефинансирования ипотечного кредита

Условия предоставления кредита под залог квартиры

Процентные ставки по кредитам и их значение


Автокредит по кредитной карте: схема предоставления

Автокредитование в Москве: тенденции авторынка

Экспресс автокредит: на что можно надеяться

Страхование автокредитов: условия и процентные ставки

Автомобили трейд ин: меняем старую машину на новую

Кто пользуется автокредитами с быстрым оформлением
На правах рекламы:


Коммерческие банки


вернуться в оглавление книги...

Коммерческие банки являются главным звеном кредитной системы. На март 1977 г. в Западной Германии насчитывалось 280 коммерческих банков с 5825 отделениями. По сравнению с 1957 г. их число значительно сократилось (364), но сеть отделений выросла более чем в 2,5 раза. Они составляют около 7% существующих в ФРГ кредитных институтов; по объему балансовых сумм на них приходится около 20% активов, что свидетельствует о процессе концентрации и централизации в банковской сфере. Однако величина активов не является достаточным критерием для характеристики деятельности этой группы банков и их роли в экономике страны.
До 70-х годов XIX в. господствующее положение в Германии занимали частные банкирские дома. С середины XIX в. в кредитной системе наметились сдвиги, вызванные в первую очередь промышленной революцией. Появляются акционерные банки, такие, как Шаф-фгаузенский банковский союз (1848 г.), Дисконтный банк, Дармштадтский банк и др.
Частные банкиры из-за ограниченности средств не могли удовлетворить потребности экономики в крупных кредитах. В. Т. Кроткое писал по этому поводу: «Отличительной чертой развития кредитной системы Германии является быстрое образование в ней крупных банков в противоположность Англии, где процесс концентрации был более медленным. Прочная связь немецких банков с тяжелой промышленностью была той почвой, на которой росли крупные банки». Начало 70-х годов характеризуется появлением в Германии акционерных банков. В 1870 г. в Берлине был учрежден Немецкий банк, в Гамбурге — Коммерческий банк и Учетный банк, в 1872 г. — Дрезденский банк. Все эти акционерные банки специализировались главным образом на кредитовании промышленности. Так, Шаффгаузенский банковский союз был связан с металлургической промышленностью, Дрезденский банк — с тяжелой, текстильной и химической. С этого времени банки Германии выступают не только как посредники при кредитовании хозяйства, но и сами участвуют в учреждении и укрупнении промышленных предприятий.
К началу первой мировой войны восемь коммерческих банков страны — Немецкий банк, Коммерческий банк, Дрезденский банк, Шаффгаузенский банковский союз, Дармштадтский банк, Немецкий национальный банк, Берлинский торговый банк и Дисконтный банк — распоряжались половиной активов банковской системы Германии, заняв ведущее место в кредитной системе и оттеснив частные банкирские дома.
Особенностью немецких коммерческих банков является их универсальность. Наряду с обычными банковскими операциями, включающими предоставление краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных кредитов, учетом векселей и ценных бумаг, операциями по приему вкладов, коммерческие банки Западной Германии выпускают и реализуют ценные бумаги, ведут трастовые операции. Операциями с ценными бумагами в Западной Германии занимаются также частные банкирские дома, но объем этих операций не велик по сравнению с их объемом у коммерческих банков и особенно у «большой тройки».
После мирового экономического кризиса 1929—1933 гг. из восьми крупнейших осталось три гроссбанка, получивших название «большой тройки»: Немецкий, Дрезденский и Коммерческий. На основании Потсдамского соглашения Контрольный совет принял решение разукрупнить гроссбанки, являвшиеся непосредственными помощниками гитлеровской агрессии во второй мировой войне. Однако западные державы стремились сохранить в Германии господство частномонополистического капитала. С 1945 г. в американской зоне оккупации, а затем в английской и французской было разрешено функционирование «большой тройки». В феврале 1945 г. правления этих крупнейших банков были переведены из Берлина в Гамбург.
Начиная с 1946 г. на базе филиалов гроссбанков в западных зонах были учреждены 30 самостоятельных региональных банков, операции которых ограничивались землями, где они находились. Эти банки были созданы как филиалы «большой тройки». Такое разукрупнение, во-первых, не нарушало функционирования банковской системы, во-вторых, отвечало интересам монополий Запада, стремившихся усилить влияние на экономику Германии и, в частности, в банковской сфере. В 1952 г. правительство Западной Германии приняло закон о деятельности «большой тройки», официально разрешивший ее восстановление и функционирование. По этому закону территория Западной Германии делилась на три района: Север, Юг и Запад. На основании закона о кредитных институтах (24 декабря 1956 г.), отменившего ограничения при создании отделений кредитных институтов, был открыт путь к окончательному воссоединению «большой тройки». В 1957—1958 гг. происходит слияние преемников Немецкого, Коммерческого и Дрезденского банков. В конце 1975 г. гроссбанки, составляя менее 1 % общего числа коммерческих банков, сосредоточивали около 41 % вкладов и предоставляли примерно 40% кредитов. Если сравнить эти показатели с 1955 г., когда их доля в привлеченных вкладах равнялась 53,1%, а в объеме выданных кредитов — 50,1 %, то легко убедиться в том, что удельный вес «большой тройки» снизился.
При рассмотрении роли «большой тройки» надо принимать во внимание всю их деятельность и разнообразие операций, которые далеко выходят за пределы выдачи ссуд. Главенствующие позиции гроссбанков в кредитной системе объясняются их местом в структуре финансового капитала и связями с монополиями других отраслей. Сращивание банковских и промышленных монополий происходит по разнообразным каналам: осуществление расчетных и платежных операций, предоставление ссуд и гарантий, эмиссия ценных бумаг, система участий и использование депонированных акций, личная уния. Эти связи и раньше были присущи германскому монополистическому банковскому капиталу. Вместе с тем за истекший период и особенно после второй мировой войны в формах сращивания произошли изменения.
На характер расчетных и платежных операций существенное влияние оказывает научно-технический прогресс, проявляющийся в использовании банками дорогостоящих ЭВМ, применение которых не по средствам мелким банкам. Гроссбанки используют новейшее оборудование для подчинения мелких кредитных учреждений, выполняя для них расчетные и другие операции. Одновременно это позволяет им расширить сферу обслуживания промышленных монополий. Обрабатывая информацию промышленных предприятий (расчет налогов, заработной платы, капиталовложений, суммы амортизационных отчислений и т. д.), банки получают все сведения о предприятиях, что усиливает их влияние на деятельность того или иного промышленного предприятия.
Сращивание банков с промышленными предприятиями происходит и при непосредственном исполнении банками своих функций. К этому добавляется кредитование банками промышленных предприятий. В статистике нет данных об общей сумме кредитов, предоставляемых банками предприятиям, так как балансы отражают лишь остатки по счетам кредитования (исключается кредит, полученный и затем погашенный). Возрастание роли самофинансирования предприятий не ослабляет связей промышленных и банковских монополий, поскольку существует непрерывность промежуточного кредитования основного и оборотного капиталов.
Наиболее тесное сращивание банковского и промышленного капиталов наблюдается в настоящее время через операции с ценными бумагами. Речь идет об эмиссии ценных бумаг, приобретении акций с целью захвата контрольного пакета. В Западной Германии операции по приобретению, хранению и эмиссии ценных бумаг проводятся главным образом коммерческими банками, в частности «большой тройкой». При размещении ценных бумаг банки прибегают к созданию консорциумов, при этом в балансах монополистических банков отражается только та часть ценных бумаг, которая остается в их распоряжении. Таким образом, размеры акционерного капитала, который находится под действительным контролем монополистических банков, довольно трудно определить. При этом надо иметь в виду, что сумма контрольного пакета акций сейчас составляет в основном менее 20%.
К формам сращивания банковского и промышленного капиталов относятся так называемые трастовые операции, связанные с хранением и управлением имуществом клиента. Сумма депонированных в кредитной системе ценных бумаг составляет более 50% всех ценных бумаг, обращающихся в Западной Германии. На конец 1975 г. в ФРГ находилось в обращении акций и облигаций на 427,8 млрд. марок (354 млрд. марок — облигации, 73,8 млрд. марок — акции). В трастотделах кредитных учреждений было депонировано ценных бумаг на 219,4 млрд. марок (182,9 млрд. марок — облигации, 36,5 млрд. марок — акции). Не менее 65% положенных на хранение и управление ценных бумаг приходится на коммерческие банки, причем подавляющая часть падает на гроссбанки. Таким образом, банковские монополии имеют возможность формировать у себя контрольный пакет акций, почти не прибегая к затратам собственных средств.
По-прежнему большое значение в сращивании банковских и промышленных монополий имеет личная уния, когда одни и те же лица находятся и в наблюдательных советах крупных промышленных предприятий и в правлениях банков. В 1970 г. директора гроссбанков имели 650 мандатов членов наблюдательных советов промышленных, торговых и других обществ. Новое явление в личной унии — создание в монополистических банках так называемых экономических советов. При тенденции к сокращению числа членов правлений и наблюдательных советов эти органы дают возможность привлекать для контактов и координации деятельности представителей крупных и быстрорастущих предприятий сферы производства и обращения. Например, в начале 70-х годов в таких советах Немецкого банка принимало участие более 500 представителей промышленных концернов и государственного аппарата.
В операциях «большой тройки» также произошли определенные изменения. В пассивах гроссбанков основное место занимают вклады. На январь 1976 г. 117,9 млрд. марок, или 84,4% всей суммы пассивов, приходилось на вклады. Для гроссбанков, как и для всех коммерческих банков, характерен большой удельный вес вкладов до востребования. Из общей суммы вкладов депозиты до востребования составляли 26,8%, срочные — 26,8, сберегательные вклады — 33,4% 3. Значительный рост сберегательных вкладов объясняется активизацией деятельности «большой тройки» по привлечению вкладов населения, а в последние два года здесь сказалось также и влияние кризиса общего перепроизводства 1974—1975 гг. В целом за послевоенный период в оборотах пассивных статей коммерческих банков, в особенности гроссбанков, преобладают вклады до востребования, основную часть которых составляют текущие счета промышленных предприятий. Текущие счета в банке образуются как посредством привлечения средств, так и путем активных операций. Поступление средств на текущие счета связано с коммерческой деятельностью предприятий. Образование текущих счетов на основе активных операций банков происходит путем выдачи предприятию ссуд, открытия ему текущего счета на обусловленную сумму (мнимые вклады).
Срочные вклады аккумулируют различные резервные фонды предприятий: нераспределенную прибыль, фонды специального назначения, включающие в себя амортизационные отчисления, пенсионный фонд и т. д.
Значительная часть вкладов у гроссбанков образуется из поступлений других кредитных институтов. На начало 1976 г. депозиты других кредитных учреждений составили у гроссбанков 23,7 млрд. марок, или около 20%. Таким образом, гроссбанки играют своеобразную роль «банков банков». В отличие от Немецкого федерального банка гроссбанки выплачивают небольшие проценты по текущим счетам коммерческих банков.
Важнейшими активными статьями баланса гроссбанков являются «Дебиторы», включающие контокоррент и акцепт, векселя, ценные бумаги и наличные резервьи Из всей суммы активов на начало 1976 г. на статью «Дебиторы» приходилось примерно 73%, на векселя — около 10%, а на статьи «Ценные бумаги» и «Наличные резервы» — по 6%. По сравнению с 1966 г., когда «дебиторы» составляли 53%, векселя — 15, наличные резервы — 10%, значительно вырос удельный вес контокоррента при уменьшении доли других статей. В статье «Дебиторы» большая часть приходится на контокоррент, представляющий собой единый активно-пассивный счет. Формально по контокорренту производится краткосрочное кредитование, но фактически задолженность пролонгируется, превращаясь в среднесрочный и долгосрочный кредит. Контокоррент, являющийся связующим звеном между банком и предприятием, постепенно оттесняет статью «Векселя», основанную на коммерческом кредите предприятий.
Вексельные операции банков осуществляются в виде учета векселей и ссуды под залог. В первом случае банк покупает вексель, во втором — берет его в качестве обеспечения ссуды, Учтенные векселя банк может переучесть в Немецком федеральном банке для улучшения ликвидности. По статье «Ценные бумаги» проходят операции по приобретению акций, промышленных облигаций, государственных облигаций, закладных, коммунальных облигаций или выдаче ссуд под залог этих видов фиктивного капитала. Счета «большой тройки» в Бундесбанке состоят из минимальных обязательных резервов. В начале 1976 г. на обязательные резервы в общей сумме депозитов в Бундесбанке приходилось около 90%. Остальные падают на кассовую наличность в иностранной и национальной валютах.
Региональные и прочие коммерческие банки. Эта группа банков в 1975 г. состояла из 110 кредитных институтов, имеющих 2496 отделений. Сюда входят провинциальные коммерческие банки, деятельность которых ограничена пределами определенного района, а также отраслевые коммерческие банки. Последние специализируются на кредитовании отдельных отраслей экономики — животноводства, сельского и лесного хозяйства и т. п. К этой группе относятся и так называемые домашние банки некоторых крупных концернов. Функции банков довольно разнообразны. Существенно различаются они и по размерам баланса. Так, на конец 1975 г. 41 банк имел активы до 100 млн. марок, у 49 банков размеры активов колебались от 100 млн. марок до 1 млрд. марок, у 19 банков — от 1 млрд. до 5 млрд. марок и у 5 банков — превышали 5 млрд. марок. Вместе взятые они превосходят по величине активов «большую тройку», но уступают ей по концентрации и централизации капиталов и роли в экономике.
Региональные и прочие коммерческие банки, формально обладая возможностями универсальных банков, фактически не относятся к числу последних. В их пассивах на конец 1975 г. ведущее место принадлежало срочным вкладам (33,6 млрд. марок), на втором месте находились сберегательные вклады (25,6 млрд. марок), на третьем — вклады до востребования (24,6 млрд. марок). Следует отметить, что сумма вкладов у региональных банков в 1,8 раза больше, чем у гроссбанков. Однако большинство региональных банков подчиняется гроссбанкам и крупнейшим промышленным монополиям. Рост сберегательных вкладов связан с обострением борьбы этих банков со сберегательными кассами за привлечение сбережений широких слоев населения.
Основой активных операций региональных и прочих коммерческих банков является краткосрочное и среднесрочное кредитование промышленности по контокорренту. Все большее значение приобретают и операции с ценными бумагами. Так, с 1965 по 1976 г. сумма остатков по счету «Ценные бумаги» возросла в 3,6 раза, чего нельзя сказать о статьях, связанных с векселями. В отличие от гроссбанков банки этой группы не занимаются эмиссией частных ценных бумаг и почти не участвуют в банковских консорциумах.
Из региональных коммерческих банков наиболее крупным является Баварский ипотечный и вексельный банк. Его активы в 1972 г. составили 22,7 млрд. марок. Такой крупной величины он добился благодаря значительному увеличению отделений (442 — в 1972 г.) и расширению своих операций за пределами Баварии. Второй крупнейший банк — Баварский банковский союз. Его активы на конец 1972 г. равнялись 20,6 млрд. марок. Оба банка специализируются на выдаче долгосрочных кредитов, на которые приходится более 2Д всех их активов3. Краткосрочные и среднесрочные кредиты составляют примерно 1/4 активов. Оба баварских региональных банка являются смешанными, т. е. наряду с функциями коммерческих банков выполняют и функции ипотечных банков. Третий по величине — Банк профсоюзов с правлением во Франкфурте-на-Майне. Его балансовая сумма на конец 1972 г. достигала 15,3 млрд, марок. Он располагает широкой сетью филиалов и в отличие от двух предыдущих банков специализируется на предоставлении промышленности и торговле краткосрочных и среднесрочных кредитов, на которые приходится около 38% суммы его активов1. Банк был образован 30 июля 1958 г. путем слияния шести профсоюзных банков. По своим операциям Банк профсоюзов ближе всех к деятельности «большой тройки» и функционирует во всех землях Западной Германии.
Иностранные банки и их филиалы. В 1974 г. в Западной Германии находилось 46 иностранных банков и 33 отделения заграничных банков. В основном они обслуживают предприятия своих стран, ведущие торгово-промышленные дела в ФРГ. Большая часть их размещена в портовых городах. Открытие банков происходит с разрешения администрации ФРГ и подчиняется ее банковскому законодательству. Однако их деятельность и кредитная политика определяются головным материнским банком.
Частные банкиры. Банкирские дома возникли в XVIII — начале XIX вв. Их расцвет приходится на первую половину XIX в. Однако со второй половины XIX в. акционерные банки, обладая более крупным капиталом и поэтому большими возможностями при кредитовании крупных промышленных предприятий, оттеснили банкирские дома. Если в 1913 г. функционировал 1221 банкирский дом, в 1925 г.— 1406, то к 1933 г. их число сократилось почти в два раза (709). Главную роль в этом сыграл мировой экономический кризис 1929—1933 гг. В период фашизма многие банкирские дома (прежде всего принадлежавшие еврейским семьям) прекратили свое существование из-за процесса «аризации», проводимого фашистским правительством. В итоге в начале второй мировой войны их насчитывалось около 500.
После второй мировой войны в ФРГ под влиянием процессов концентрации и централизации капитала продолжалась тенденция к сокращению банкирских домов. К 1976 г. их осталось 124. Около 70% банкирских домов располагают активами 100 млн. марок каждый и только 8 банкиров имеют активы свыше 1 млрд. марок. По официальной банковской статистике, в Западной Германии нет банкирских домов, активы которых превышали бы 5 млрд. марок. Уменьшение количества банкирских домов за последние 20 лет в два раза сопровождалось четырехкратным увеличением числа их отделений. Таким образом, для частных банкиров также характерно расширение сети отделений или филиалов. С помощью филиалов банкирские дома привлекают средства мелких вкладчиков. За 1965—1976 гг. сумма сберегательных вкладов у них возросла в три раза и достигла 3 млрд. марок. В совокупных активах коммерческих банков удельный вес этой группы невелик и составляет около 7%.
По своим операциям банкирские дома сходны с гроссбанками. Они занимаются учетом и залогом векселей, операциями с ценными бумагами, а также внешнеторговой деятельностью. Их отличительной чертой является большая специализация операций. Банкирские дома кредитуют промышленность, сферу обслуживания, выполняют разнообразные услуги для избранного круга клиентов, включая операции с золотом и драгоценностями. Крупнейшими банкирскими домами в ФРГ являются Тринкауз-Бургхард (балансовая сумма 3,1 млрд. марок), банкирские дома Оппенгейма (балансовая сумма 1,8 млрд. марок), Мерка-Финка, Шрёдера-Мюнхмайера, Хенгзта, Варбург-Бринкман и Виртц. Банкирские дома являются центрами финансовой олигархии, связывают ее с иностранным капиталом и имеют разветвленную сеть корреспондентов во всем мире.

Теория и практика
Кредиты могут быть разными. Попробуем разобраться в их главных отличиях и основных особенностях:

Ипотечный кредит >>

Автокредит >>

Потребительский кредит >>

Ломбардный кредит >>
Практически все крупные банки предлагают разнообразие кредитных карт. В чем их основные отличия?

См. подробности >>


Оценка кредитоспособности заемщика

Особенности страхования кредитов

Обеспечение исполнения обязательств по кредиту
Кому может быть предоставлен ипотечный кредит? Можно ли продать купленную квартиру до полного погашения кредита?

См. ответы на вопросы >>


Отказы по кредитам. Распространенные причины

Риск кредитования. Чем рискуют банки

Расчеты с помощью пластиковых карт


Особенности залога при ипотечном кредитовании

В магазин за экспресс-кредитом: покупки без денег

Ипотека для военнослужащих: как получить жилье

Главный риск заемщика - невыплаты по кредиту

Налоговый учет процентов по кредиту
   © При цитировании гиперссылка обязательна.