В состав небанковских кредитных организаций входят ломбарды, общества взаимного кредитования, кредитные союзы и др. организации.

См. подробности >>


Преимущества рефинансирования ипотечного кредита

Условия предоставления кредита под залог квартиры

Процентные ставки по кредитам и их значение


Автокредит по кредитной карте: схема предоставления

Автокредитование в Москве: тенденции авторынка

Экспресс автокредит: на что можно надеяться

Страхование автокредитов: условия и процентные ставки

Автомобили трейд ин: меняем старую машину на новую

Кто пользуется автокредитами с быстрым оформлением
На правах рекламы:


Денежно-кредитная система Франции


вернуться в оглавление книги...

Франк был введен в обращение во время Великой французской буржуазной революции (6 мая 1879 г.) вместо ливра. В XIX в. во Франции господствовал биметаллизм (1803—1873 гг.). После введения золотого монометаллизма в 1878 г. Банк Франции продолжал разменивать банкноты по своему усмотрению на золото и серебро, обеспечивая тем самым серебру неограниченную силу законного платежного средства.

Особенности инфляции после первой мировой войны


Инфляция, начавшаяся с фактической отмены золотого стандарта в годы первой мировой войны, продолжалась во Франции более длительное время, чем в других промышленно развитых капиталистических странах. Это объясняется тем, что победа в войне досталась Франции ценой больших потерь, составивших 3/4 национального дохода страны предвоенного года. Крупные затраты на восстановление разрушенной экономики, щедрые субсидии монополиям под видом возмещения убытков привели к большому бюджетному дефициту. Для его покрытия широко использовалась эмиссия денег.
После прекращения размена банкнот на золото (5 августа 1914 г.) их эмиссия возросла в 1913—1918 гг. с 5,7 млрд. до 31,1 млрд. фр., т. е. в 5,4 раза, текущие счета в банках — с 4,6 млрд. до 8,1 млрд. фр., или почти в 2 раза, оптовые цены — в 3,4 раза.

Денежная реформа 1928 г


С 1926 г. в условиях относительной стабилизации капитализма во Франции проводилась дефляционная политика. В результате введения дополнительных налогов, в основном на трудящихся государственный бюджет был сбалансирован. Денежная масса в обращении сократилась. В отличие от большинства капиталистических стран во Франции подготовка к денежной реформе сопровождалась накоплением золото-валютных резервов. С конца 1926 г. временно был введен золото-девизный стандарт: банкноты разменивались на валюты тех стран, где существовал золотомонетный (США) и золотослитковый стандарт (Англия — с 1925 г.). Одновременно был установлен режим «плавающего» курса франка без закрепленного официального паритета, что вызвало приток фунтов стерлингов и долларов в Банк Франции. В связи с этим в 1928 г. (закон от 25 июня) золото-девизный стандарт был заменен золотослитковым.
Минимальная сумма банкнот, обмениваемых на золото, составляла 215 тыс. фр., что равнялось 12 кг золота и было недоступно для мелких держателей банкнот. Одновременно денежная реформа 1928 г. узаконила девальвацию франка, проведенную скрытым методом. Банкноты разменивались на золотые слитки по номиналу, но золотое содержание франка было уменьшено (впервые с 1803 г.) в пять раз —с 0,290323 до 0,05895 г. Эмиссионная система Франции в 1928—1939 гг. была Основана на принципе 35%-ного золотого покрытия банкнот и текущих счетов.

Франция и «золотой блок»


Франция дольше других капиталистических стран сохранила золотой монометаллизм в форме золотослиткового стандарта. Это было связано с тем, что мировой экономический кризис 1929—1933 гг. охватил Францию позднее, чем другие страны. В этот период Франция усиленно обменивала фунты стерлингов и доллары на золото, несмотря на недовольство Англии и США. Золотые запасы Банка Франции увеличились с июня 1928 г. до конца 1932 г. с 29 млрд. до 83 млрд. фр. (в новых франках). Франция, опираясь на возросшие золотые резервы, выступила инициатором создания «золотого блока» (1933— 1936 гг.) в целях сохранения золотого стандарта. Приверженность Франции к золотому стандарту объясняется прежде всего историческими особенностями ее развития. Будучи международным ростовщиком, французский финансовый капитал был заинтересован в золотой валюте, не подверженной обесценению. Особенно в этом были заинтересованы рантье, число которых в стране было значительно. Кроме того, французское правительство опасалось недовольства широких слоев мелкой буржуазии в случае новой волны инфляции.

Отмена золотого стандарта и обесценение франка


Экономический кризис, хотя с некоторым опозданием, охватил и Францию. Индекс промышленной продукции в стране снизился с 1933 по 1935 г. на 12%, бюджетный дефицит увеличился с 4,6 млрд. в 1932 г. до 16,9 млрд. фр. в 1936 г. Золотой запас Банка Франции сократился за этот период с 83 млрд. до 50 млрд. фр.
Ухудшение экономического и финансового положения вызвало отлив золота из страны. Финансовая олигархия сознательно вывозила капиталы за границу для того, чтобы подорвать позиции франка и доверие к правительству Народного фронта.
В октябре 1936 г. правительство во главе с правым социалистом Блюмом девальвировало франк на 25% и прекратило размен банкнот на золото. Появилась необычная валюта без определенного золотого содержания — «блуждающий франк», были установлены минимальные пределы его — 0,038—0,044 г чистого золота. По примеру Англии был создан Фонд валютной стабилизации для поддержания курса франка в данных пределах путем купли-продажи золота и иностранной валюты. В июле 1937 г. были отменены пределы колебаний курса франка. В итоге четырех девальваций, имевших место в межвоенный период, франк лишился 91,5% того золотого содержания, которое существовало перед первой мировой войной. Таким образом, во вторую мировую войну Франция вступила с сильно обесцененной валютой. В 1939 г. были введены валютные ограничения, франк стал неконвертируемой валютой.

Особенности инфляции во Франции в период и после второй мировой войны


Особенность военной инфляции во Франции определялась тем, что страна, как и в годы первой мировой войны, в числе немногих империалистических государств подверглась оккупации. Общая сумма чрезвычайных оккупационных расходов Франции (контрибуции, задолженность Германии по клирингу, ссуда Италии) составила по официальным данным 885 млрд. фр., а по другим оценкам — 1697 млрд. фр. Финансирование этих издержек осуществлялось за счет налогов (32%), займов (40%), кредитов Банка Франции (28%.). С отменой 35%-ного золотого обеспечения в 1939 г. были сняты формальные ограничения эмиссии банкнот. Специфической чертой инфляции во Франции в период оккупации явилась ее связь с выпуском военных денег фашистской Германией. Завышенный курс рейхсмарки использовался для выкачивания ресурсов из оккупированной страны.
Инфляция во Франции усугублялась ущербом, причиненным войной и оккупацией (5 триллионов старых фр., что равно трехкратному национальному доходу 1938 г.). Промышленное производство сократилось на 70%, сельское хозяйство — вдвое. Одним из факторов инфляции во Франции явился крупный дефицит государственного бюджета в связи с огромными военными расходами. Нарушения в процессе общественного воспроизводства сопровождались ростом банкнотного обращения за 1938—1944 гг. в 5,2 раза, бессрочных депозитов — в 3,2 раза. Официальные розничные цены повысились в 2,8 раза, на «черном рынке», где совершалось от Vio до Vs сделок, — в 10—20 раз.
Послевоенная инфляция во Франции развивалась при бурном росте денежной массы, сопровождалась валютным кризисом и частыми девальвациями.
За 1938—1958 гг. банкнотное обращение увеличилось в 30 раз, бессрочные депозиты — в 50 раз при росте промышленной продукции на 92%, а валового национального продукта (в ценах 1959 г.) — на 70%. Покупательная способность франка упала до 3% довоенного уровня. От стоимости франка 1913 г. осталось лишь 0,5%.
Основными причинами усиления инфляции были: ослабление позиций Франции как великой державы, послевоенная разруха, распад колониальной системы, ведение дорогостоящих колониальных войн на протяжении 14 лет (до 1962 г.), непосильный для экономики рост милитаризма, расходы, связанные с осуществлением политики экономического роста.

Эксперименты контролируемой инфляции


Франция имеет больше опыта в этой сфере, чем многие другие капиталистические страны, что объясняется высоким уровнем развития государственно-монополистического капитализма, а также значительными масштабами и почти хроническим характером инфляции.
Временное правительство де Голля, в составе которого участвовали и коммунисты, провело денежную реформу (4—15 июня 1945 г.), выпустило займ освобождения (сентябрь 1944 г.) и ввело налог национальной солидарности. В результате этих мер к концу 1945 г. денежная масса была сокращена на 37%, но затем вновь стала расти. Это было связано с политикой крупной буржуазии, которая саботировала восстановление экономики, «битву за производство», развернутую Французской коммунистической партией. Под давлением монополий во Франции был произведен неограниченный обмен старых купюр свыше 20 фр. на новые банкноты по номиналу. В итоге денежная реформа не затронула спекулятивные барыши коллаборационистов (800 млрд. старых фр.).
В 1948 г. благодаря изъятию банкнот достоинством в 5 тыс. фр. и частичному их аннулированию денежная масса сократилась на 15%. В результате дефляционных мер рост цен во Франции с февраля 1948 г. замедлился. Но военно-инфляционный бум, вызванный войной в Корее (1950 г.), привел Францию на грань финансовой катастрофы.
Антиинфляционная программа 1952 г. предусматривала налоговую амнистию тем, кто уклонялся от их уплаты, и выпуск займа с золотой оговоркой в расчете на снижение цен. Однако антиинфляционные меры свелись лишь к законодательному снижению цен на некоторые товары (уголь, сталь, зерно) и завершились блокированием их в сентябре 1952 г. Эксперимент контролируемой инфляции 1952 г. не привел к ликвидации дефицита государственного бюджета и вызвал замедление экономического роста. Программа 1957 г. впервые в послевоенный период предусматривала ограничение бюджетного дефицита. В результате уменьшения социальных расходов, капитальных вложений и увеличения налогов бюджетный дефицит сократился почти вдвое (с 11,5 млрд. в 1957 г. до 6 млрд. фр. в 1958 г.). Составным элементом дефляционной политики явились кредитные ограничения.
До конца 50-х годов во Франции, несмотря на неоднократные попытки стабилизировать денежное обращение, по существу наблюдался развал денежной системы. Если после первой мировой войны франк был стабилизирован через 8—10 лет, то после второй мировой войны он оставался неустойчивым в течение 15 лет. Этот период характеризовался ростом бюджетного дефицита, государственного долга, цен, сокращением официальных золото-валютных резервов и частыми девальвациями.
Франция побила рекорд по количеству девальваций в период общего кризиса капитализма. Из 15 девальваций 9 были проведены после второй мировой войны. За 1913—1958 гг. золотое содержание франка уменьшилось в 161 раз (с 0,290 до 0,0018 г), а курс его по отношению к доллару снизился в 96 раз (с 5,18 фр. до 493,7 фр.).
Девальвации франка (до 1958 г. особенно) были малоэффективны, так как они проводились в условиях крупного дефицита государственного бюджета, пассивности платежного баланса, истощения официальных золото-валютных резервов, сильной инфляции.

Относительная валютная стабилизация


Во Франции она наступила в 1959—1967 гг. Ее объективной причиной был рост производства на базе обновления основного капитала и научно-технического прогресса. Определенную роль сыграли валютно-финансо-вые мероприятия, разработанные группой экспертов во главе с Ж- Рюэфом.
В 1958—1960 гг. была проведена деноминация франка по курсу 1 : 100. В 1958 г. во внутреннее обращение был введен франк («новый», или «тяжелый»), равный 100 старым франкам и до I960 г. старые деньги были изъяты из обращения. С изменением ^масштаба цен были пересчитаны заработная плата и цены. В 1960г. «тяжелый» франк был введен в международные расчеты, его золотое содержание повышено в 100 раз (до 0,18 г), а курс доллара установлен в размере 4,937 фр.
В результате девальвации в декабре 1958 г. французские экспортеры получили девальвационную премию в размере 17,55%, что способствовало активизации платежного баланса.
В 60-х годах острые валютные кризисы, хронический дефицит платежного баланса, многократные девальвации, «истощение» золото-валютных резервов сменились относительным улучшением валютного положения Франции. В 1959—1966 гг. ее платежный баланс сводился с активным сальдо, золото-валютные резервы увеличились в шесть раз, внешний государственный долг уменьшился в восемь раз. Рост цен в 1960 г. приостановился, но не прекратился. Валютные позиции Франции относительно окрепли. На протяжении десяти лет она, выступала против диктата доллара и была инициатором повышения роли золота в международных расчетах.
Французский государственно-монополистический капитализм вновь прибег к «плану стабилизации экономики» с сентября 1963 г. Эта антиинфляционная программа отличалась разнообразием средств переложения на трудящихся трудностей, вытекающих из противоречий капитализма. Среди них: «замораживание» заработной платы, контроль над ценами, сокращение расходов на народное образование, здравоохранение, пенсионное обеспечение, кредитные ограничения. В результате трех лет «жесткой экономии» рост цен снизился до 2,4% в 1965 г. против 5,5% до «плана стабилизации», но ценой замедления темпа экономического роста (с 7% в 1964 г. до 1,9% в 1965 г.). Это было обусловлено сокращением капиталовложений и потребления трудящихся. Поэтому с весны 1965 г. антиинфляционные меры были постепенно ослаблены.
Кризис захватил Францию в 1969 г. В августе 1969 г. была проведена очередная девальвация франка. Ей предшествовал острый социальный кризис (май 1968 г.), бурные политические события (весной 1969 г.) — итоги апрельского референдума, уход де Голля в отставку. Поскольку размер девальвации франка был невелик (11,11%), одновременно были приняты для повышения конкурентоспособности французских фирм дефляционные меры.
В условиях валютного кризиса Франция практиковала такой своеобразный метод валютного регулирования, как двойной валютный рынок (с августа 1971 г. по январь 1974 г.).
По текущим операциям (внешняя торговля и связанные с ней сделки) курс франка поддерживался на заниженном уровне, что поощряло экспорт Франции. На рынке «финансового» франка (по финансовым операциям) курс свободно колебался в зависимости от спроса и предложения.
Энергетический кризис усугубил экономические трудности Франции. В 1974 г. ее расходы на покупку нефти увеличились втрое, а торговый и платежный балансы стали дефицитными (20 млрд. и 28,7 млрд. фр. соответственно). Среднегодовой рост цен ускорился с 10% в 1972—1973 гг. до 15% в 1974 г. В связи с понижением курса франка биржевые спекулянты стали продавать французскую валюту.
Участие Франции в системе «европейской валютной змеи» обязывало ее использовать валютные резервы для поддержания узких пределов колебаний курса франка к валютам ФРГ, Бельгии, Голландии, Люксембурга и Дании. За три месяца потери Банка Франции составили 2 млрд. долл., или 1/3 валютных резервов. Чтобы сохранить резервы и несколько смягчить последствия энергетического кризиса, Франция с 19 января 1974 г. по 10 июля 1975 г. вышла из «европейской валютной змеи». С введением «плавающего» курса произошла фактическая девальвация франка на 15% (май 1974 г.), что стимулировало экспорт и удорожало импорт.
Мировой экономический кризис, который захватил Францию с осени 1974 г., отрицательные последствия небывалой засухи летом 1976 г. вновь вызвали ухудшение платежного баланса. Цены продолжали расти (в 1975 г. — на 11,3%, в 1976 г. — 13— 15%). За 1970—1975 гг. они повысились на 60%, а прибыли монополий увеличились на 83%, в то время как покупательная способность трудящихся оставалась неизменной и в ряде случаев сокращалась. Были приняты новые антиинфляционные программы: «план Фуркада» (июнь 1974 г.) и «план Барра» (сентябрь 1976 г.), в которых ставилась задача постепенно ликвидировать дефицит государственного бюджета. В сентябре 1976 г. Банк Франции повысил учетную ставку до 10,5% против 8% в 1975 г. Рост заработной платы и доходов населения на 1977 г. ограничен 6,5%.
Несмотря на чрезвычайные правительственные меры, инфляция в стране не прекращается, так как они не содержат радикальных средств борьбы с ней.
В связи с неустойчивостью франка он стал объектом периодической игры на понижение его курса. В результате очередной спекулятивной атаки на франк на валютных рынках Франция с 15 марта 1976 г. повторно вышла из «европейской валютной змеи».
Особенностью валютного положения Франции является сохранение крупных золото-валютных резервов, по размерам которых она занимала в 1975 г. четвертое место, а по золотым — третье (после США и ФРГ). Будучи сторонницей золота как реальных резервных активов, Франция стремится повысить его долю в официальных резервах путем их периодической переоценки, которая проводится с января 1975 г. (раз в полгода по среднерыночной цене), и покупки золота. Банк Франции приобрел через посредство Банка международных расчетов около 2,5 т золота на двух аукционах Фонда в 1976 г. В частных руках во Франции сосредоточено примерно 5 тыс. т золота, что отражает реакцию буржуазии на обесценение денег и неустойчивость в капиталистическом мире.
Франко-американская валютная война, характерная для 60-х годов, сменилась тенденцией к компромиссам особенно при кризисных ситуациях франка. В 1968—1969 гг., когда франк оказался в эпицентре валютного кризиса, Франция отказалась от «золотой войны» против США, а в 1973 г. присоединилась к проекту реформы международной валютной системы на базе СДР, хотя и выступает за сохранение золота как реальных международных активов.

Франция возглавляет зону франка, которая возникла в 1939 г


Особенностью зоны франка по сравнению со стерлинговой зоной явилось юридическое оформление ее межгосударственными соглашениями и наличие централизованного руководящего органа — Валютного комитета зоны франка, который координирует экономические отношения участников группировки в интересах французских монополий.
Первоначально в состав зоны франка входили колонии и зависимые страны. В 1957 г. на их долю приходилось 90,7% территории и 44% населения франковой группировки. С распадом колониальной системы зона франка утратила свою колониальную базу.
Отдельные страны покинули зону франка. Основной костяк современной зоны франка — молодые государства. На их долю приходится 94% территории и 59,6% населения. В их числе Алжир, Тунис, Марокко, Берег Слоновой Кости, Верхняя Вольта, Габон, Камерун, Того и др.
Стремление освободившихся стран к экономической и валютной независимости обусловило структурные сдвиги в валютно-финансовом механизме зоны франка. Молодые государства создали национальные банки и валюту, отказываются автоматически девальвировать ее вслед за французским франком, стремятся самостоятельно распоряжаться валютной выручкой.
Пытаясь ослабить центробежные тенденции, порождаемые национально-освободительным движением, Франция обновляет ва-лютно-финансовый механизм зоны франка. Однако существует преемственность между формами колониальной экспансии прошлого и современным неоколониализмом в валютной сфере, внешней торговле, вывозе капитала. Главной опорой неоколониализма в зоне франка служит государственно-монополистический капитализм. Распад колониальной системы привел к постепенному отходу от принципов валютно-финансового механизма, которые были заложены при создании зоны франка.
В перспективе зона франка обречена на исчезновение, как а старые колониальные империи.

Кредитная система


Усиление концентрации и централизации банковского капитала. Ростовщический характер французского империализма обусловил быстрое развитие банковского звена в финансовом капитале и сравнительно высокий уровень концентрации банковского капитала. В деятельности французских банков важное место занимали операции с ценными бумагами, особенно иностранными.
Франция, отставая от ряда стран по развитию промышленности, занимала второе место (после Англии) по экспорту капиталов, преимущественно в ссудной форме. В 1882—1913 m французские капиталы за границей составляли от 1/3 до 1/4 накоплений в стране. В 1913 г. на долю иностранных ценных бумаг приходилось 40% портфеля ценных бумаг страны.
Интенсивное накопление ссудных капиталов в руках банков-гигантов, занимавшихся международными ссудными операциями, сочеталось с промышленной раздробленностью. В период общего кризиса капитализма с отходом Франции от ростовщических традиций усиливается развитие ее промышленности. После второй мировой войны по темпам экономического роста она опередила ряд других капиталистических стран. На базе концентрации производства происходит концентрация и централизация банковского капитала. Причем во Франции ярко выражена внешняя сторона этого процесса. В результате слияний и поглощений количество зарегистрированных банков сократилось за 1946—1975 гг. с 444 до 349 при одновременном увеличении их филиалов (с 3,5 тыс. до 9,5 тыс.).
В 1953 г. на долю 11 банков приходилось 70% баланса зарегистрированных банков, в 1963 г. — 75%, в 1976 г. — на долю шести банков — 80%, и контролировали они1/3 французских банков. О территориальной неравномерности концентрации капитала свидетельствует тот факт, что на Парижский район в 70-х годах приходилось 37—40% вкладов и 30—46,5% банковских кредитов, а на шесть провинциальных фондовых бирж —1,3% объема операций парижской биржи.
В целом Франция еще отстает от других империалистических, стран по степени концентрации и централизации банковского капитала. В стране насчитывается лишь пять банков с актйвам'и более 1 млрд. долл. против 50 в США. С 70-х годов наметилась тенденция к улучшению позиций французских банков на мировой арене. Четыре французских банка входят в десятку ведущих капиталистических банков.

Структурные изменения в кредитной системе


Исторически во Франции сложилась довольно четкая специализация банков. В ее основу было положено разделение депозитно-ссудных и эмиссионно-учредительских операций, что произошло в значительной степени под влиянием мирового экономического кризиса 1929— 1933 гг. Но фактически во Франции существует смешанный тип банка с разнообразными операциями, что отражает тенденцию к универсализации банков. Банковская реформа 1966—1967 гг. законодательно закрепила эту тенденцию, усилившуюся в условиях научно-технической революции. Во-первых, депозитным банкам дано право наряду с бессрочными принимать вклады на срок более двух лет, а деловым банкам — вклады до востребования, в том числе от населения. Во-вторых, повышен максимальный срок кредитов депозитных банков с пяти до семи лет; деловым банкам разрешено предоставлять и краткосрочные кредиты. В-третьих, депозитные банки принимают участие в торгово-промышленных предприятиях (нефинансового характера) в размере до 20% капитала этих предприятий (вместо 10%) или до 100% собственного капитала банка (вместо 75%).
Структурные изменения в кредитной системе Франции связаны также с развитием после второй мировой войны системы участий. Для нее характерны соглашения банков о сотрудничестве, сохранение юридической и финансовой автономии, создание совместных дочерних компаний, холдингов, финансовых обществ. Эта тенденция отчетливо проявилась при реорганизации крупных банков в 60—70-х годах.
Основными звеньями кредитной системы Франции являются: 1) Банк Франции; 2) коммерческие банки (депозитные, деловые, банки долгосрочного и среднесрочного кредита); 3) специальные кредитные институты.

Банк Франции


Банк Франции был создан в 1800 г. как частная акционерная компания. До середины XIX в. он был единственным акционерным банком в стране.
По словам К. Маркса, Банк Франции в 30-х годах XIX в. был «храмом финансовой аристократии». Его ресурсы использовались для поддержки реакционных правительств. При финансовой помощи банка была разгромлена Парижская Коммуна. В период второй мировой войны банк выплачивал оккупационную дань фашистской Германии, а после войны финансировал в известной мере дефицит государственного бюджета, что усиливало инфляцию в стране.
В течение 145 лет Банк Франции оставался частным акционерным банком, но фактически был всегда связан с государством. Законом от 2 декабря 1945 г. Банк Франции был национализирован. Его акционерный капитал (250 млн. фр.) был выкуплен в течение 20 лет по высокому курсу путем обмена на 3%-ные государственные облигации. Министр экономики и финансов назначает управляющего Банком Франции и двух его заместителей, а также девять членов Генерального совета.
С середины XX в. Банк Франции окончательно превратился из смешанного банка, который обслуживал банки и предпринимателей, в центральный банк. С 1967 г., когда во Франции была введена система обязательных резервов, другие кредитные учреждения держат в центральном банке часть своих капиталов в соответствии с установленной нормой против депозитно-ссудных операций. В Банке Франции хранятся официальные золото-валютные резервы. Он имеет 234 отделения. Активы банка увеличились с 89,3 млрд. фр. в 1967 г. до 182,8 млрд. фр. в 1975 г.
Банк Франции — орудие государственно-монополистического капитализма. Во главе его находятся представители финансового капитала и государства. Будучи банкиром и кассиром государства, Банк Франции покрывает его расходы, в том числе непроизводительные, в форме прямых и скрытых ссуд.
Размер прямого кредитования Банком Франции государства определяется договоренностью между управляющим банка и министерством экономики и финансов. Максимальный лимит задолженности государства Банку Франции установлен парламентом в размере 26,35 млрд. фр., в том числе 16,35 млрд. фр. без процентов. По балансу банка за 1975 г. числилось ссуд государству на 10,7 млрд. фр. против 6,9 млрд. в 1972 г. Косвенное кредитование государства скрывается в статье «Портфель учтенных векселей», в составе которого важное место занимают казначейские боны. Кроме того, Банк Франции участвует в размещении государственных займов.
С помощью разных форм денежно-кредитной политики центральный банк регулирует экономику в рамках индикативного планирования. Он является центром безналичных расчетов, осуществляемых через 242 расчетные палаты. Совместно с другими органами надзора он осуществляет контроль над денежно-кредитной системой страны.

Коммерческие банки


Различаются три категории банков в зависимости от срока депозитно-ссудных операций и размеров участий в капиталах предприятий.
Среди депозитных банков доминирующее положение занимают три банка, национализированные по закону от 2 декабря 1945 г. По масштабам своей деятельности они превосходят остальные зарегистрированные банки. Благодаря государственным гарантиям они сосредоточили более половины текущих счетов предприятий, 69% вкладов частных лиц, 60% вексельного портфеля, краткосрочных и среднесрочных кредитов, 67% долгосрочных кредитов, 55,9% операций с ценными бумагами. Они имеют 5632 филиала (на январь 1976 г.). Сумма их баланса увеличилась с 94 млрд. фр. в конце 1967 г. до 441,4 млрд. фр.,. что составляет половину совокупного баланса зарегистрированных банков.
Самый крупный коммерческий банк Франции — «Банк насьональ де Пари» (БНП); создан 1 июля 1966 г. на базе слияния старейших банков («Банк насьональ пур ле коммерс э л'эндюстри» и «Контуар насьональ д'эсконт де Пари»); занимала 1975г. пятое место в мире против 15-го — в 1969 г. БНП участвует в капиталах более 60 кредитных учреждений, имеет тесные связи с ключевыми отраслями экономики, участвует в эмиссии ценных бумаг, содействует укреплению позиций французских монополий на мировых рынках через заграничные филиалы.
«Креди Лионне» создан в 1863 г.; в 1975 г. занимал второе место среди французских банков и седьмое в капиталистическом мире (против 21-го в 1969 г.).
«Сосьете женераль» создан в 1864 г.; в 1975 г. занимал третье место среди французских банков и восьмое в мире (против 34-го в 1969 г.), имеет тесные связи с металлургической, машиностроительной, текстильной, химической, угольной промышленностью.
Национализированные депозитные банки — важное звено в системе государственно-монополистического капитализма. Их интересы переплетены с частным капиталом. Эти банки пользуются государственными гарантиями.
Среди частных коммерческих банков ведущими банками стали банки, находящиеся под контролем: финансовой группы «Па-риба», которая включает бывший деловой, ныне депозитный «Банк де Пари э де Пэи-Ба»; финансовой группы «Суэц», контролирующей «Банк де л'Эндошин э де Суэц»; «Креди коммерсьаль де Франс».
С 1966 г. ряд старых банкирских домов («банковская верхушка») перешли в категорию депозитных банков («Банк Ротшильда», «Банк де Нефлиз, Шлумберже, Малле», «Банк Вормс»). Они специализируются на управлении крупными состояниями, кредитовании строительства и потребительском кредите.
Во Франции сохранилась группа провинциальных банков: 20 региональных (областных) и 63 локальных (местных) для обслуживания определенных городов, районов; обычно они находятся под контролем крупных банков.
К депозитным банкам относятся учетные дома (7 в 1976 г.), специализирующиеся на краткосрочных депозитно-ссудных и валютных операциях.
В отличие от депозитных банков деловые банки специализировались на участии в капиталах и управлении предприятиями, занимались в основном учредительской деятельностью и долгосрочным кредитованием и финансированием. Банковская реформа закрепила их поворот к универсализации операций. Количество деловых банков сократилось с 43 в 1965 г. до 27 в 1976 г. Одни из них были поглощены депозитными банками, другие предпочли устав депозитного банка, чтобы избежать контроля со стороны правительственных комиссаров, третьи провели реорганизацию, разделив свою банковскую и финансовую деятельность между вновь созданным депозитным банком и холдингами (портфельное общество, активы которого состоят, из ценных бумаг).
Так, старейший деловой банк «Банк де Пари э де Пэи-Ба» в 1966 г. принял устав депозитного банка. Одновременно были созданы центральный холдинг («Компани финансьер де Париба») и четыре подчиненных ему портфельных общества, специализирующиеся в трех сферах (банковской, промышленной, в том числе нефтяной, и международной). Например, «Париба энтернасьональ» осуществляет свою деятельность преимущественно за границей.
К числу крупнейших деловых банков (1976 г.) относятся: «Банк де л'Эндошин э де Суэц» (активы 19,3 млрд. фр.), «Банк Вормс» (8,1 млрд. фр.), «Банк Луи Дрейфус» (около 3 млрд. фр.), «Компани банкер» (4,6 млрд. фр.).
Банки среднесрочного и долгосрочного кредита не имеют права принимать вклады и предоставлять кредиты сроком менее двух лет без разрешения Комиссии контроля над банками. За последнее время их количество увеличивается (с 22 в 1965 г. до 60 в начале 1976 г.), поскольку депозитные и деловые банки создают их в качестве своих филиалов. В целом эти банки играют второстепенную роль.

Специальные кредитные институты


Среди них выделяется влиятельная группа государственных и полугосударственных учреждений, наделенных специальным уставом. В соответствии с целевым назначением условно их можно разделить на три группы.
Первая группа призвана решать острую проблему капиталовложений. Главную роль в этой сфере играет «Креди насьональ», который распределяет государственные субсидии в пользу монополий, предоставляет кредит сроком на 7—15 лет и гарантии по ссудам; «Кэсс де депо э консиньясьон» (Депозитно-сохранная касса), кредитующая местные органы власти и жилищное строительство за счет привлекаемых огромных средств сберегательных касс (до 80% пассивов в 1972 г.) и пенсионных фондов; «Креди фонсье де Франс» (Французский поземельный кредит, создан в 1852 г.) и его филиал «Контора предпринимателей» предоставляют ссуды строительным компаниям и землевладельцам на жилищное и промышленное строительство, контролируют ряд ипотечных банков; «Национальная касса государственных заказов» (с 1936 г.) обслуживает национализированные и частные предприятия, дает гарантии по векселям поставщиков, выполняющих правительственные заказы.
Вторая группа специализируется на кредитовании немонополистического сектора, который монополии подчинили своему влиянию. Поскольку мелкие и средние фирмы испытывают трудности при получении кредитов, в 1917 г. была создана при поддержке государства система популярных (народных) банков. Два центральных учреждения — Центральная касса популярных банков и Центральная касса кредитования гостиниц, торговли и промышленности контролируют деятельность этих кредитных кооперативов. Для обслуживания сельского хозяйства используется сеть локальных касс сельскохозяйственного кредита (более 3000), региональных касс в департаментах (около 100). Они находятся под контролем Национальной кассы сельскохозяйственного кредита, которая в 1975 г. заняла третье место среди капиталистических банков (после «Банк оф Америка» и «Сити бэнк») по размерам активов (49,0 млрд. долл. в 1975 г).
В третью группу входит Французский банк для внешней торговли (основан в 1946 г.), предназначенный для поощрения внешнеэкономической экспансии французских монополий. Он кредитует внешнюю торговлю, гарантирует экспортные кредиты, переучитывает тратты, участвует в капиталах внешнеторговых компаний. К специальным кредитным институтам относятся 15 обществ регионального развития, созданных крупными банками для внедрения в провинцию. Пользуясь государственными гарантиями, они участвуют в капиталах местных предприятий, предоставляют кредит (5—15 лет) и гарантии по ссудам. Учреждения потребительского кредита (86 в 1975 г.) созданы либо по инициативе промышленных фирм («Совак» обслуживает фирму «Ситроен», «Диас» — заводы Рено, «Крег» — фирму «Том-сон— «Хаустон»), либо банков (СЕТЕЛЕМ создан «Компани банкер»).
Французское казначейство также выполняет банковские функции. Оно привлекает вклады государственных учреждений, местных органов власти, Управления почтовых чеков, а с 1967 г. и частных лиц, выпускает свои векселя (боны) сроком от года до пяти лет и долгосрочные займы. Казначейство предоставляет долгосрочные кредиты на капиталовложения, в частности на жилищное строительство.
Приобщение к банковским функциям страховых компаний во Франции происходит медленнее, чем в США, Англии. За последнее время они стали активно привлекать денежные накопления и осуществлять кредитные операции.

Государственно-монополистический капитализм в кредитной системе Франции


Государственное регулирование достигло высокого уровня развития и отличается рядом особенностей.
1. Во Франции существует национализированный сектор в кредитной системе, который охватывает Банк Франции, три депозитных банка и ряд страховых компаний.
2. Крупные масштабы государственной собственности; на долю государственного и полугосударственного секторов приходится примерно 80% сводного баланса кредитной системы, а также кредитов, 2/3 вкладов до востребования.
3. Разветвленная сеть органов государственно-монополистического контроля над денежно-кредитной системой включает Банк Франции, Национальный кредитный совет, Комиссию контроля над банками. Во Франции существует единый и обязательный союз банкиров — Профессиональная ассоциация банков. В крупные деловые банки назначаются правительственные комиссары, которые олицетворяют связь монополий и государства.
4. Для Франции характерны прямые предписания органов контроля кредитным учреждениям в форме инструкций„директив писем, нередко с применением санкций за их нарушение. В большей степени, чем в других странах, осуществляется прямое воздействие государства на кредит, контроль Банка Франции за крупными кредитами (свыше 25 млн. фр.), периодическое лимитирование роста банковских кредитов, методы выборочного контроля и т. д.
Особенности государственно-монополистического капитализма в кредитной сфере обусловлены в определенной мере тем, что Франция практикует индикативное планирование экономики и стремится использовать кредит в соответствии с направлениями программ экономического развития, с учетом текущих и стратегических задач господствующих монополий.

Теория и практика
Кредиты могут быть разными. Попробуем разобраться в их главных отличиях и основных особенностях:

Ипотечный кредит >>

Автокредит >>

Потребительский кредит >>

Ломбардный кредит >>
Практически все крупные банки предлагают разнообразие кредитных карт. В чем их основные отличия?

См. подробности >>


Оценка кредитоспособности заемщика

Особенности страхования кредитов

Обеспечение исполнения обязательств по кредиту
Кому может быть предоставлен ипотечный кредит? Можно ли продать купленную квартиру до полного погашения кредита?

См. ответы на вопросы >>


Отказы по кредитам. Распространенные причины

Риск кредитования. Чем рискуют банки

Расчеты с помощью пластиковых карт


Особенности залога при ипотечном кредитовании

В магазин за экспресс-кредитом: покупки без денег

Ипотека для военнослужащих: как получить жилье

Главный риск заемщика - невыплаты по кредиту

Налоговый учет процентов по кредиту
   © При цитировании гиперссылка обязательна.