В состав небанковских кредитных организаций входят ломбарды, общества взаимного кредитования, кредитные союзы и др. организации.

См. подробности >>


Преимущества рефинансирования ипотечного кредита

Условия предоставления кредита под залог квартиры

Процентные ставки по кредитам и их значение


Автокредит по кредитной карте: схема предоставления

Автокредитование в Москве: тенденции авторынка

Экспресс автокредит: на что можно надеяться

Страхование автокредитов: условия и процентные ставки

Автомобили трейд ин: меняем старую машину на новую

Кто пользуется автокредитами с быстрым оформлением

Новые уловки телефонных мошенников, на которые может попасться каждый




Функции и роль кредита при капитализме


вернуться в оглавление книги...

Функции отражают специфические черты действия механизма кредита, а роль — результаты взаимодействия этой экономической категории с внешней средой. Роль экономической категории не может проявиться вне функций, а вне роли функция «повисает» в воздухе. Однако эта общность не дает оснований для отождествления функций и роли.

Функции кредита


Кредит выполняет перераспределительную функцию. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Через кредитный механизм ссудный капитал прераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики. Эта функция приобрела общественный характер с развитием банковского дела, которое, по словам К. Маркса, «изымает из рук частных капиталистов и ростовщиков распределение капитала как особое предприятие, как общественную функцию». Кредит способствует выравниванию отраслевых прибылей в среднюю прибыль, повышению нормы и массы прибыли. Тем самым осуществляется регулирование пропорций в производстве и управление совокупным денежным капиталом в интересах крупной буржуазии.
Кредит выполняет функцию экономии издержек обращения. С момента своего возникновения кредит выполнял функцию замещения действительных денег (золотых, серебряных) кредитными — векселями, банкнотами, чеками. Этот процесс в основном завершился в связи с тенденцией к падению монетарной роли золота. Но и в условиях обращения кредитных и бумажных денег кредит продолжает выполнять функцию экономии издержек обращения капитала путем развития безналичных расчетов (через банки и расчетные палаты), ускорения обращения денег и замены наличноденежного оборота кредитными операциями. Экономия времени обращения капитала увеличивает время его производительного функционирования, обеспечивает расширение производства и рост прибыли.
Важной функцией кредита является ускорение концентрации и централизации капитала. Благодаря кредитному механизму происходит более быстрый процесс капитализации прибавочной стоимости. Выступая как мощный фактор концентрации капитала, кредит раздвигает границы его индивидуального накопления. С помощью кредита капиталы одного капиталиста увеличиваются путем присоединения к нему средств другого предпринимателя. Кредит — один из факторов превращения индивидуальных предприятий в акционерные общества, создания новых фирм, образования монополий и международных компаний. По словам К. Маркса, кредит «становится новым и страшным орудием в конкурентной борьбе и, в конце концов, превращается в колоссальный социальный механизм для централизации капиталов». Он дает возможность в известных пределах распоряжаться чужим капи-Г талом, чужой собственностью и чужим трудом. Льготные кредиты монополиям и ухудшение условий кредитования мелких товаропроизводителей способствуют усилению концентрации и централизации капитала.

Например, в США в конце 50-х годов средний процент по ссудам мелким заемщикам составлял 6,1—8,7% годовых, а крупным заемщикам — 4,4%. Если крупные американские фермеры платили 4—6% годовых, то средние и мелкие фермерские хозяйства 7—13% и выше.

Благодаря кредиту ссудный капитал отдельных капиталистов превращается в общественный капитал всего класса эксплуататоров.
Специфической чертой действия кредитного механизма в условиях государственно-монополистического капитализма является функционирование кредита наряду с деньгами и финансами как инструмента регулирования экономики.
Кредитное регулирование экономики — это совокупность мероприятий, осуществляемых государством через денежно-кредитную систему и направленных на изменение объема и динамики кредита в целях воздействия на экономику в интересах монополистической буржуазии. Оно базируется на стимулировании использования кредита как инструмента антициклического регулирования экономики. С этой целью государство вмешивается в процесс движения ссудного капитала от источников к сферам приложения. В интересах монополистической буржуазии регулируется доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, облегчается или затрудняется получение ссуд. Путем дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правительственных гарантий, льгот стимулируется преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует общенациональным программам экономического развития. Данной цели служит также государственно-монополистический фонд ссудного капитала, создаваемый на основе перераспределения через государственный бюджет возрастающей части национального дохода. В результате усиливается переплетение кредита и государственных финансов.
Динамика кредита определяется прежде всего циклическим характером капиталистического производства, однако регулирование оказывает определенное воздействие на распределение кредитов по отраслям хозяйства в соответствии с целями государственно-монополистического капитализма. С помощью кредитного регулирования государство стремится смягчить противоречия капитализма, ослабить экономические кризисы, сдержать инфляцию и т. д. Для поддержания конъюнктуры путем оживления спроса буржуазное государство использует кредит для стимулирования капиталовложений, жилищного строительства, продажи товаров длительного пользования в рассрочку, экспорта, освоения отсталых районов страны.
Несоответствие тенденции к планомерности в сфере кредита условиям частной собственности на средства производства определяет границы и порождает противоречия кредитного регулирования.
Во-первых, противоположны его цели; одни состоят в содействии экономическому росту, другие — в ослаблении периодически возникающих кризисов перепроизводства.
Во-вторых, противоречивы методы кредитного регулирования. Во время экономического подъема применяется кредитная рестрикция (ограничение кредита) для сдерживания «перегрева конъюнктуры». При экономическом спаде проводится кредитная экспансия (стимулирование кредита) с целью оживить экономику. Однако в условиях частной собственности не соблюдается принцип единой государственной кредитной политики. Поэтому даже в периоды кредитных ограничений правящие круги в угоду господствующим монополиям допускают ряд исключений, создавая льготный режим кредитования для отдельных отраслей.
В-третьих, кредитное регулирование оказывает противоречивое воздействие на социально-экономическое развитие страны. С одной стороны, оно способствует направлению ссудного капитала в отрасли, которые необходимы для воспроизводства общественного капитала, но не могут успешно развиваться на базе частной собственности. С другой стороны, оно наталкивается на ограниченные возможности буржуазного государства. Кредитное регулирование оказывает лишь временное и противоречивое воздействие на экономическую конъюнктуру. Кредитная экспансия, осуществляемая для оживления хозяйственной конъюнктуры, усиливает инфляционный процесс и усугубляет нестабильность платежного баланса. Политика кредитных ограничений, направленная на сдерживание инфляции, обычно ухудшает экономическую конъюнктуру в стране. Воздействуя наряду с другими факторами на динамику производства, кредит сам зависит от цикла.
Государственно-монополистическое регулирование не определяет положения на рынке ссудных капиталов, а обычно следует за рыночными условиями. Государство, как правило, не может предвидеть всех последствий и нередко теряет контроль над эволюцией экономики, кредита и процентных ставок, так как реальная власть принадлежит небольшой кучке частных монополий.
Соотношение между стихийным рыночным механизмом движения ссудного капитала и кредитным регулированием зависит от положения в экономике данной страны, циклических колебаний производства в других странах, состояния международного рынка капиталов и валютной системы.
Кредитное регулирование служит интересам финансового капитала. Выбор объектов кредитования, кредитные льготы определяются стремлением государства обеспечить прибыли монополиям и-укрепить их позиции в конкурентной борьбе на мировом рынке. Государство периодически вынуждено вводить жесткие кредитные ограничения вопреки интересам отдельных монополий. Кредитной регулирование отличается дискриминационным характером, способствуя перераспределению ссудных капиталов в пользу господствующих монополий за счет мелких и средних предпринимателей, которые несут от кредитных ограничений наибольшие потери. Вместе с тем, учитывая заинтересованность монополий в сохранении немонополизированных слоев, государство берет на себя рискованные и малоприбыльные операции по кредитованию последних.
Таким образом, кредитное регулирование в известной мере способствует рационализации капиталистического хозяйства, повышению его эффективности в целях сохранения господства монополистической буржуазии. Но оно наталкивается на границы частной собственности на средства производства.

Роль кредита


Посредством выполнения взаимосвязанных функций кредит наряду с кредитной системой играет двоякую роль в развитии капиталистического способа производства. Кредит ускоряет развитие производительных сил, служит одним из факторов, способствующих научно-техническому прогрессу, убыстрению оборота капитала, сокращению издержек производства и росту прибылей. Благодаря кредиту ускоряется формирование источников капитала для, расширенного воспроизводства. Кредит создает также благоприятные условия для международных экономических отношений, особенно для форсирования экспорта товаров.
Развивая производство, кредит воспроизводит капиталистические производственные отношения, что ведет к углублению и обострению противоречий капитализма. Путем усиления концентрации и централизации капитала, экономии издержек обращения, перераспределения ресурсов между отраслями хозяйства кредит способствует развитию общественного характера производства. Кредит и кредитная система создают предпосылки для перехода от капитализма к социализму путем обобществления производительных сил. Вместе с тем кредит содействует усилению господства капитала над наемным трудом, углублению антагонизма между ними, повышению степени эксплуатации рабочего класса.


Какие штрафы грозят тем, кто затевает ремонт в своей квартире






Теория и практика
Кредиты могут быть разными. Попробуем разобраться в их главных отличиях и основных особенностях:

Ипотечный кредит >>

Автокредит >>

Потребительский кредит >>

Ломбардный кредит >>
Практически все крупные банки предлагают разнообразие кредитных карт. В чем их основные отличия?

См. подробности >>


Оценка кредитоспособности заемщика

Особенности страхования кредитов

Обеспечение исполнения обязательств по кредиту
Кому может быть предоставлен ипотечный кредит? Можно ли продать купленную квартиру до полного погашения кредита?

См. ответы на вопросы >>


Отказы по кредитам. Распространенные причины

Риск кредитования. Чем рискуют банки

Расчеты с помощью пластиковых карт


Особенности залога при ипотечном кредитовании

В магазин за экспресс-кредитом: покупки без денег

Ипотека для военнослужащих: как получить жилье

Главный риск заемщика - невыплаты по кредиту

Налоговый учет процентов по кредиту
   © При цитировании гиперссылка обязательна.