В состав небанковских кредитных организаций входят ломбарды, общества взаимного кредитования, кредитные союзы и др. организации.

См. подробности >>


Преимущества рефинансирования ипотечного кредита

Условия предоставления кредита под залог квартиры

Процентные ставки по кредитам и их значение


Автокредит по кредитной карте: схема предоставления

Автокредитование в Москве: тенденции авторынка

Экспресс автокредит: на что можно надеяться

Страхование автокредитов: условия и процентные ставки

Автомобили трейд ин: меняем старую машину на новую

Кто пользуется автокредитами с быстрым оформлением
На правах рекламы:


Норма процента и факторы, ее определяющие


вернуться в оглавление книги...

Норма процента — это отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита. Например, в ссуду отдан капитал в 100 тыс. долл., годовой доход с этого капитала— 7 тыс. долл., норма процента составила 7. Норма процента зависит от прибыли, которая делится на процент и предпринимательский доход и определяется в известной мере соотношением сил между денежным и промышленным капиталом. Процент не может быть больше нормы прибыли. Поскольку цена ссудного капитала не выражает его стоимости, ее изменение не управляется законом стоимости. К. Маркс отмечал, что «ставка процента — несмотря на свою зависимость от общей нормы прибыли — определяется самостоятельно...».
Норма процента зависит от спроса и предложения, которые определяются следующими основными факторами:
1) масштабами производства;
2) размера-ми денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев капиталистического общества;
3) соотношением между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью. Это зависит от состояния экономики, денежно-кредитной и финансовой системы страны. В период относительной экономической устойчивости государство я большей степени является кредитором, чем заемщиком; при напряжении в экономике и валютмо-финансовой системе оно усиленно прибегает к кредитам;
4) циклическими колебаниями капиталистического производства;
5) сезонными условиями;
6) степенью инфляционного процесса; при усилении инфляции процентные ставки растут; если обесценение денег обгоняет динамику процентов, то последние становятся «негативными» (отрицательными), т. е. взимаются с вкладчиков.
7) государственно-монополистическим регулированием процентных ставок. Государство в интересах монополий стремится дифференцировать процентные ставки для стимулирования использования кредита на потребности, вытекающие из задач регулирования экономики, а в ряде стран из общенациональных программ экономического развития. На процентную политику влияют также международные- факторы в условиях растущей интернационализации хозяйственных связей.
Таким образом, движение нормы процента определяется как стихийным рыночным механизмом, так в определенной мере и государственно-монополистическим регулированием.
Ссудный процент как экономическая категория выполняет три функции: а) перераспределение части прибыли предприятий или доходов личного сектора; б) регулирование капиталистического производства путем распределения ссудных капиталов между предприятиями и отраслями; в) в отдельных случаях страхование против риска обесценения денег. Процент является движущим мотивом превращения временно свободных денежных капиталов л доходов в ссудный капитал и важным, хотя и не единственным, стимулом распределения кредитов по отраслям и предприятиям.
Процентная политика носит классовый характер. Это проявляется в дифференциации ставок в зависимости от характера операции, качества обеспечения, размера и срока ссуды, личности клиента.
Движение ссудного капитала и процента на разных фазах промышленного цикла. Поскольку ссудный капитал обслуживает в основном кругооборот функционирующего капитала, то закономерности его движения обусловлены прежде всего циклическими колебаниями капиталистического, производства. Вместе с тем между динамикой ссудного капитала и торгово-промышленного капитала имеется расхождение. В период оживления и промышленного подъема увеличение объема ссудного капитала отстает от расширения производства и товарооборота, спрос на ссудный капитал и норма процента возрастают. Во время кризиса сокращение производства и избыток действительного капитала сочетаются с острой нехваткой ссудного капитала и режим повышением нормы процента. Этому обычно способствует массовое изъятие вкладов из банков и специфический спрос на ссуду денег для оплаты долговых обязательств во избежание банкротства. В период депрессии, когда часть производительного капитала принимает денежную форму, накопление ссудного капитала обгоняет накопление действительного капитала, снижается средняя прибыль, что ведет к понижению нормы процента. Таким образом, в ходе промышленного цикла «движение ссудного капитала, как оно выражается в колебаниях процентной ставки, в целом протекает в направлении, обратном движению промышленного капитала».
На изменение нормы процента влияет большое число факторов. Поэтому понижение нормы процента периодически сменяется ее повышением.
Например, процент по краткосрочным ссудам в США в 1866—1880 гг. составлял 3,6% (низшая ставка) и 17% (высшая), в 1921—1935 гг. — 0,75 и 7,8% соответственно. После второй мировой войны средний уровень официальной ставки центральных банков по учету векселей в семи промышленно развитых странах повысился с 3,2% в 1950—1952 гг. до 9,2% в 1974 г., в том числе в Англии — с 1,7 до 11,5%, Франции —с 3,2 до 13%.
Мировой экономический кризис и необходимость борьбы с ним вызвали понижение ставок до 7,2% в 1975 г., хотя сохраняется их различный уровень (в Италии— 12%, в Швейцарии — 2,5% в марте 1976 г.).
Тенденция к понижению нормы процента обусловлена, как правило, относительным избытком ссудного капитала, рост которого обгоняет накопление действительного капитала. К. Маркс связывал проблему избытка ссудного капитала с циклическим развитием капиталистического производства, но подчеркивал одновременно и роль внециклических факторов более быстрого накопления денежного капитала. К ним относятся увеличение источников ссудного капитала, особенно накоплений личного сектора и государства; развитие кредитной системы, которая мобилизует большую часть денежных доходов и резервов, превращая их в ссудный капитал. В капиталистическом хозяйстве нет хронического и абсолютного избытка ссудного капитала, выходящего за рамки цикла. Избыток ссудного капитала, не находящего себе производительного применения, образуется лишь в определенных фазах цикла (обычно в период депрессии), а также в связи с использованием его на непроизводительные цели государством, землевладельцами, биржевыми спекулянтами.
Для периода общего кризиса капитализма характерен рост непроизводительного использования ссудного капитала, что обусловлено перерастанием монополистического капитала в государственно-монополистический и вызывается в первую очередь милитаризацией экономики. Ссудный капитал в значительной мере вкладывается в долгосрочные операции с ценными частными и особенно государственными бумагами, в спекулятивные сделки с движимым и недвижимым имуществом, земельными участками. В то же время растет спрос на средне- и долгосрочные кредиты в связи с научно-технической революцией, усилением конкуренции, международного экономического сотрудничества. Однако в источниках ссудного капитала преобладают краткосрочные денежные накопления. Поэтому в условиях современного капитализма наблюдается относительный избыток краткосрочных ссудных капиталов, не находящих себе производительного применения. Например, во Франции в 70-х годах 3/4 привлеченных кредитными учреждениями ресурсов составляли краткосрочные вклады, в то время как 3/4 предоставленных этими учреждениями средств — долгосрочные кредиты.
В связи с этим особое значение приобрела проблема трансформации (преобразования) краткосрочных вкладов в среднесрочные и долгосрочные кредиты. Государственно-монополистический капитализм внес новые элементы в этот финансово-кредитный механизм, позволяющий использовать краткосрочные ресурсы для длительных вложений. Предоставляя гарантии, налоговые льготы, государство стало организатором и непосредственным участником этой операции, восполняя недостающие долгосрочные капиталы. Это ведет к усилению инфляции, ослабляет ликвидность денежно-кредитной системы и обостряет противоречия капитализма.

Теория и практика
Кредиты могут быть разными. Попробуем разобраться в их главных отличиях и основных особенностях:

Ипотечный кредит >>

Автокредит >>

Потребительский кредит >>

Ломбардный кредит >>
Практически все крупные банки предлагают разнообразие кредитных карт. В чем их основные отличия?

См. подробности >>


Оценка кредитоспособности заемщика

Особенности страхования кредитов

Обеспечение исполнения обязательств по кредиту
Кому может быть предоставлен ипотечный кредит? Можно ли продать купленную квартиру до полного погашения кредита?

См. ответы на вопросы >>


Отказы по кредитам. Распространенные причины

Риск кредитования. Чем рискуют банки

Расчеты с помощью пластиковых карт


Особенности залога при ипотечном кредитовании

В магазин за экспресс-кредитом: покупки без денег

Ипотека для военнослужащих: как получить жилье

Главный риск заемщика - невыплаты по кредиту

Налоговый учет процентов по кредиту
   © При цитировании гиперссылка обязательна.