Это — самая многочисленная группа в банковской структуре страны. Характер их деятельности требует создания широко разветвленной сети для проникновения в самые отдаленные районы страны. В эту группу, помимо коммерческих банков, включены также сберегательные кассы, поскольку они не только аккумулируют сбережения, но и занимаются активными операциями с клиентурой. Важность роли, которую играют сберегательные кассы в функционировании кредитной системы Италии, определяется, в частности, тем, что на их долю приходилось на конец 1974 г. 28% всех депозитов, привлеченных кредитными учреждениями, и 22% предоставленных кредитов.
Следует отметить высокую степень концентрации банковской деятельности: из 1089 кредитных учреждений Италии 328 банков и сберегательных касс аккумулируют 98% вкладов4. В декабре 1974 г. на 10 ведущих банков приходилось 41% депозитов и 44,6% ссуд, предоставленных хозяйству
. Итальянская кредитная статистика делит депозитные банки на 5 категорий: самые крупные (5 банков), крупные (5), средние (11), мелкие (20), самые мелкие (194 банка). Аналогичным образом классифицируются сберегательные кассы: самые крупные (одна касса), крупные (2), средние (4), мелкие (29), самые мелкие (50 касс).
Господствующее положение в группе принадлежит государственным кредитным учреждениям. Банки национального значения и публично-правовые кредитные институты совместно со сберегательными кассами, которые также находятся под контролем государственной или местной администрации, аккумулировали в конце 1974 г. 52179 млрд. лир вкладов (65% общей суммы) и предоставили кредитов на 32200 млрд. лир (62%).
По масштабам операций ведущие депозитные банки Италии приближаются к крупнейшим кредитным институтам западноевропейских стран. В списке 20 наиболее значительных банков Западной Европы — пять итальянских: на них падает Vs суммы всех вкладов.
Банки национального значения — три ведущих кредитных института страны — Банк Рима, Коммерческий банк Италии и Итальянский кредит. Законом установлено, что банк национального значения обязан иметь филиалы не менее чем в 30 провинциях (территория Италии поделена на 94 провинции). Названные банки являются акционерными обществами, т. е. имеют юридический статус частной компании. Однако участие частных владельцев в акционерном капитале банков невелико: контрольные пакеты акций всех трех кредитных учреждений национального значения находятся в руках государственного Института промышленной реконструкции (ИРИ). Государство, помимо косвенного контроля через систему участий, непосредственно регулирует деятельность этих банков. В частности, устав банков и все его изменения утверждаются казначейством и Межминистерским комитетом по кредитам и сбережениям; выдвижения на руководящие посты должны быть одобрены государственной администрацией; на заседаниях административных советов присутствует наблюдатель правительственных органов. В последние годы под воздействием интеграционных процессов в уставы банков национального значения внесены изменения принципиального характера. Например, если раньше акционерами с правом голоса могли быть только итальянские граждане, то теперь ими могут быть иностранные лица, проживающие в странах «Общего рынка».
К публично-правовым кредитным институтам относятся шесть банков: Банк Неаполя, Банк Сицилии, Банк Сардинии, «Банка национале дель Лаворо» (Национальный банк труда), «Монте дей Паски ди Сьена», «Иституто банкарио ди сан Паоло ди Торино». До воссоединения Италии большая часть из них была эмиссионными институтами в отдельных княжествах. Поэтому, несмотря на то, что их деятельность распространяется по всей территории Италии и за ее пределами, она сохранила некоторый региональный оттенок. Это, в частности, проявляется в формировании руководства, системе подчиненности, направлении кредитной политики. Администрация публично-правовых кредитных институтов назначается правительственными органами, однако учитываются рекомендации властей того региона, где находится банк. Эти институты не имеют акционеров, их ежегодные отчеты одобряются органами местного самоуправления и утверждаются Комитетом по кредитам и сбережениям. Помимо краткосрочных операций, они занимаются предоставлением среднесрочных и долгосрочных кредитов. С этой целью образованы автономные (находящиеся на самостоятельном балансе) секции, на которые возложено осуществление специализированных кредитных операций. Например, «Банка национале дель Лаворо» имеет пять автономных секций: ипотечного, кинематографического, туристического, кредита средним и мелким предпринимателям и кооперативным организациям.
Коммерческие банки составляют большую и неоднородную группу. В нее входят крупные акционерные компании, имеющие отделения во многих провинциях (Банк Америки и Италии, Банк Амброзиано, Национальный сельскохозяйственный банк, Банк святого духа и др.), и многочисленные мелкие банки, оперирующие в пределах одной провинции. Коммерческие банки могут осуществлять только краткосрочные операции, за исключением отдельных случаев, когда банкам разрешено предоставлять долгосрочный кредит сельскому хозяйству. Основной клиентурой коммерческих банков являются средние и мелкие промышленные и торговые фирмы, а также земледельцы.
Кооперативные банки (народные) выделены из коммерческих банков в отдельную группу в связи с некоторыми особенностями их правового режима. На них распространяются положения, установленные гражданским кодексом для кооперативных учреждений: ограниченный размер паев участников, право пользоваться только одним голосом независимо от размера пая и др. Кооперативные банки обслуживают главным образом местную клиентуру, и лишь некоторые из них являются крупными учреждениями, распространяющими свою активность на ряд провинций (Народный банк Новары, Народный банк Милана и др.).
Сберегательные кассы Италии играют важную роль в аккумуляции мелких сбережений. Отделения сберегательных касс (около 3000) имеются во всех провинциях страны. Их роль не ограничивается только привлечением средств мелких вкладчиков. Они проводят расчетные банковские операции и занимаются краткосрочным кредитованием. Услугами сберегательных касс пользуются мелкие промышленники и крестьяне. Самая крупная — сберегательная касса Ломбардии1. Сберегательные кассы являются государственными учреждениями, административно подчиняющимися Кредитному институту сберегательных касс Италии, в функции которого входит, в частности, использование свободных средств, не находящих применения сберегательными кассами.
Какие штрафы грозят тем, кто затевает ремонт в своей квартире
Теория и практика
Кредиты могут быть разными. Попробуем разобраться в их главных отличиях и основных особенностях:
Кредиты могут быть разными. Попробуем разобраться в их главных отличиях и основных особенностях:
