 В состав небанковских кредитных организаций входят ломбарды, общества взаимного кредитования, кредитные союзы и др. организации.
См. подробности >> |
|
|
Специальные государственные кредитные учреждения
вернуться в оглавление книги...
Цель государственных специальных кредитных учреждений заключалась, во-первых, в оказании помощи частному сектору со стороны государства в период восстановления разрушенного войной хозяйства, поскольку рынок капиталов в первые послевоенные годы фактически отсутствовал, во-вторых, в усилении влияния государства на процесс воспроизводства через кредитную систему. Банки этой группы были созданы преимущественно федеральным правительством для выполнения задач, которые либо не могут, либо не хотят выполнять другие кредитные учреждения. Они подчиняются непосредственно правительству и объединены в одну группу лишь по принципу специального назначения, хотя по характеру деятельности, клиентуре, содержанию и технике операций и многим другим признакам существенно различаются между собой. Однако среди специальных кредитных учреждений есть и частные банки, деятельность которых подчинена выполнению тех или иных поставленных государством целей. Несмотря на их разнообразие, можно выделить ряд общих черт этой группы банков.
Основными статьями пассивов и активов являются «Долгосрочные займы» и «Переходящие кредиты». Объясняется это тем, что главная функция таких банков состоит в направлении государственных средств в соответствии с целевым назначением. Средства, которыми они располагают, поступают большей частью из государственного бюджета.
Государственным специальным кредитным учреждениям принадлежит приоритет в операциях с переходящими кредитами. К началу 1976 г. в их балансах сумма переходящих кредитов достигла 20,2 млрд. марок, что соответствует 43% всей суммы переходящих кредитов государства. Удельный вес переходящих кредитов во всех активных операциях специальных банков равен 20%. Банкам этой группы запрещены операции с ценными бумагами и контокоррентный кредит, а также операции по привлечению вкладов населения и предприятий. Рассмотрим крупнейшие банки этой группы.
Банк восстановления. Создан 5 ноября 1948 г. с капиталом в 1 млрд. марок. Ресурсы банка состоят большей частью из средств «эквивалентного фонда», образованного в 1948 г. из отчислений от реализуемых в Западной Германии товаров США, предоставленных по «плану Маршалла». Основной функцией банка является долгосрочное и среднесрочное кредитование отраслей тяжелой промышленности (угольная, энергетическая и т. п.). Банк восстановления — чисто государственное акционерное общество. Федеральному правительству принадлежит 80% основного капитала банка, остальные 20%— землям.
Банк восстановления пользуется услугами других кредитных учреждений, таких, как Промышленный кредитный банк, Рентный банк, Банк выравнивания бремени, непосредственно связанных с промышленными отраслями, экономическую помощь которым оказывает государство. С 1952 г. банк пополняет свои ресурсы за счет погашения ранее выданных кредитов. К этому же времени относится и начало его деятельности по стимулированию экспортных отраслей экономики. Начиная с 1958 г. банк приступил к операциям по кредитованию иностранных государств и банков за счет собственных средств, используя для этого выпуск займов на внутреннем рынке капиталов. В 1972 г. его активы составляли 26,95 млрд. марок.
Промышленный кредитный банк. Второй крупный государственный банк, основан в Дюссельдорфе 29 марта 1949 г. Фактически, но не юридически является преемником Немецкого промышленного банка. Последний в свою очередь берет начало от Банка промышленных облигаций («Бафио»). «Бафио» был создан 30 октября 1924 г. представителями банковского и промышленного монополистического капитала. До 1929 г. выступал в качестве посредника между промышленностью, обремененной обязательствами по репарациям, и кредиторами по ним. С вступлением в силу «плана Юнга» в 1929 г. репарационные обязательства отпали, поэтому «Бафио» изменил свои функции. Он приступил к кредитованию сельского хозяйства восточных районов страны, а с 1931 г. занялся среднесрочным и долгосрочным кредитованием промышленности, торговли и ремесла. 18 января 1931 г. был переименован в Немецкий промышленный банк.
После второй мировой войны Немецкий промышленный банк прекратил деятельность и на его основе создан юридически новый банк — Промышленный кредитный банк. Первое важное мероприятие, которое было поручено банку, связано с проведением «Закона об инвестиционной помощи промышленности» (7 января 1952 г.). Различные отрасли промышленности отчисляли из своих средств крупные суммы (общий размер около 1 млрд. марок), которые направлялись Промышленным кредитным банком на финансирование инвестиций в угольной, металлургической и энергетической промышленности. Наряду с этим Промышленный кредитный банк привлекался Банком восстановления для проведения правительственной программы использования «эквивалентных фондов» в интересах монополистического капитала. Часть средств Банк восстановления передавал Промышленному кредитному банку для строго целевого кредитования капиталовложений отдельных концернов. Основной капитал Промышленного кредитного банка в марте 1972 г. составил 4,4 млрд. марок, из которых 50% принадлежит самому банку, остальные 50% — различным акционерам.
Формально Промышленный кредитный банк является частным акционерным учреждением, фактически его деятельность определяется государством.
Экспортный банк (АКА). Банк создан в марте 1952 г. консорциумом, включавшим более 30 банков и возглавлявшимся гроссбанками, с акционерным капиталом в 20 млн. марок. Специальный банк кредитования экспорта— явление сравнительно новое для ФРГ. В Германии в прошлом не было подобных банков. До первой мировой войны кредитование экспорта осуществлялось путем размещения займов на международном рынке капиталов. Реализацией и приобретением облигаций этих займов занимались консорциумы, в состав которых входили преимущественно иностранные банки. Так как в те годы не существовало валютных ограничений, займы свободно размещались в мировых финансовых центрах.
На рубеже XIX и XX вв. промышленные и банковские монополии стали учреждать специальные общества по финансированию экспорта. Валютные ограничения, вступившие в силу после первой мировой войны, мешали Германии создавать консорциумы для финансирования экспорта. Поэтому она прибегала к прямым иностранным займам. Впоследствии Германия отказалась от погашения многих этих займов, и лишь после второй мировой войны на Лондонской конференции 1953 г. долги были частично признаны правительством ФРГ.
Еще до создания АКА Банк восстановления получил от Банка немецких земель 0,3 млрд. марок для кредитования экспорта посредством переучета долговых обязательств. В дальнейшем сумма была увеличена в два раза и передана Экспортному банку. Наряду с этим фондом, получившим название «фонд В», членами консорциума был создан «фонд А» в размере 0,27 млн. марок. В дальнейшем фонды А и В неоднократно увеличивались и достигли 3 млрд. марок каждый.
Банк предоставляет целевые кредиты; они, как правило, требуют долевого участия экспортера. Доля участия в экспортных кредитах определена в 20% для «фонда А» и 40% для «фонда В» (в некоторых случаях для «фонда Б» можно снижать участие до 30%). Срок кредита АКА, как и займов Банка восстановления, зависит не столько от финансовых возможностей, сколько от наличия государственного поручительства и гарантий.
Экспортный банк специализируется на экспортных кредитах. Однако он предоставляет также и финансовые кредиты иностранным импортерам. Кредиты немецким экспортерам выдаются минимум на один год из «фонда А». Кредиты из «фонда В» предоставляются на срок от одного года до двух лет в форме переучета их у Немецкого федерального банка. Что касается кредитов на срок более двух лет как из «фонда А», так и из «фонда В», то посредником в их предоставлении является страховое общество «Гермес», Иностранные импортеры кредитуются из «фонда С».
Максимальный срок займа АКА до 1959 г. был определен в четыре года, а с 1959 г.— в восемь лет2. Проценты по ссудам банка, как правило, на 1,5% выше учетной ставки Немецкого федерального банка. Основную часть кредитов банк выдает крупным предприятиям, выполняющим заграничные заказы. Долгосрочные ссуды и ссуды, превышающие 1 млн. марок, требуют согласия Бундесбанка. АКА фактически находится под контролем центрального банка, поскольку на кредиты свыше 1 млн. марок приходится около 3/4 общей суммы займов. Кроме того, для кредитов Экспортного банка требуются гарантии. Выдача гарантий и поручительств со стороны государства стала применяться в Западной Германии только после второй мировой войны. Органом, непосредственно занимающимся этим, является акционерное общество по страхованию экспортных кредитов «Гермес», а также Немецкое ревизионное и управляющее чужим имуществом акционерное общество. При предоставлении гарантий экспортеры обязаны сами вносить определенную денежную сумму. Ее размер колеблется от 10 до 20%. Кроме единовременных гарантий экспортеры могут получать возобновляемые, или револьверные, а также полные экспортные гарантии. Начиная с февраля 1972 г. экспортеры получают гарантии по страхованию валютных курсов.
Сельскохозяйственный рентный банк. Формально он является самостоятельным банком, созданным в 1949 г.; фактически является преемником Рентного банка («Кредитанштальт»), который был учрежден законом от 15 октября 1923 г. для содействия стабилизации марки. В основу закона о создании Рентного банка лег проект, предусматривающий выпуск рентной марки, основанной на ипотечных обязательствах хозяйств, С введением в обращение рейхсмарки (банковский закон от 30 августа 1924 г.) Рентный банк утратил эмиссионные полномочия, которые вновь перешли в Рейхсбанку. С 18 июля 1925 г. вся деятельность Рентного банка сосредоточивалась в его дочернем банке — «Кредитанштальт». «Кредитанштальт» был «банком банков» в области сельскохозяйственного кредита. Для кредитования сельского хозяйства он широко использовал американские займы. В период фашистской диктатуры он участвовал в осуществлении программы вооружения.
В 1949 г. Рентный банк возобновил свою деятельность на территории ФРГ, но теперь уже как новый, юридически самостоятельный банк, предоставляющий долгосрочные кредиты. Сельскохозяйственный Рентный банк получил значительные суммы из «эквивалентных фондов» американской «помощи», а также займы от центральных банков. Рентный банк открывает кредиты всем предпринимателям, занятым в сельском, лесном и рыбном хозяйстве. Основной вид его активных операций — кредитование под залог недвижимого имущества. Эти кредиты большей частью предоставляются через посредство других кредитных учреждений. Банк имеет доступ к рынку капиталов, выпуская свои облигации. Однако биржевыми операциями он не занимается. В его пассивах отсутствует статья «Депозиты».
Банк выравнивания бремени. Возник как государственный институт (закон от 28 октября 1954 г.) на базе существовавшего с 1950 г. Банка для перемещенных лиц. Последний занимался только переселенцами, тогда как задачи Банка выравнивания бремени и его клиентура значительно шире. Он выдает кредиты за счет Фонда выравнивания бремени и из «эквивалентных фондов», а кроме того, использует свое право эмиссии облигаций для привлечения средств с рынка капиталов. Наибольший удельный вес в активах банка занимает кредитование жилищного строительства. Кредиты банка в основном предоставляются через коммерческие банки.
|
|
|
 Практически все крупные банки предлагают разнообразие кредитных карт. В чем их основные отличия?
См. подробности >> |
|
 Кому может быть предоставлен ипотечный кредит? Можно ли продать купленную квартиру до полного погашения кредита?
См. ответы на вопросы >> |
|
|
Кредиты могут быть разными. Попробуем разобраться в их главных отличиях и основных особенностях:
