 В состав небанковских кредитных организаций входят ломбарды, общества взаимного кредитования, кредитные союзы и др. организации.
См. подробности >> |
|
|
Порядок банковского кредитования
вернуться в оглавление книги...
Выдача ссуды банком представляет сложную, многоступенчатую процедуру. Заемщик, обращаясь в банк, представляет заявку, в которой указана цель кредита, срок, график погашения и другие данные. Кроме того, он обязан сообщить банку подробные сведения о всех сторонах производственной и финансовой деятельности (в случае потребительской ссуды — о состоянии личных финансов, доходах, месте работы и т. д.). Мелкие фирмы должны представить обеспечение, а также поручителей или гарантов. Кредитные заявки поступают в управление учетно-ссудных операций банка, которое направляет их в кредитный отдел для оценки кредитоспособности заемщика, т. е. возможности погасить ссуду. Далее заявка рассматривается учетно-ссудным комитетом, состоящим из двух-трех директоров. Рекомендации этого органа по всем заявкам периодически докладываются совету директоров, который принимает окончательное решение о выдаче ссуды или отказе в кредите.
В большинстве стран значительная часть ссуд выдается капиталистическим компаниям в форме открытия лимита. В США этот вид кредитования называется открытием «кредитной линии», в Англии — установлением лимита по овердрафту. Овердрафт — предоставление кредита банком клиенту сверх остатка на его текущем счете. Открытие кредитного лимита означает достижение между заемщиком и банком договоренности о максимальной сумме задолженности по кредиту. Лимит устанавливается на определенный срок, например на год. В течение этого срока заемщик может в любой момент получить всю или часть ссуды без дополнительных переговоров с банком. Но этот процесс не носит механического характера: банк может отказаться выдать ссуду в рамках утвержденного лимита, если положение дел заемщика за истекший период ухудшилось. Открытие лимита сопровождается, как правило, требованием банка, чтобы заемщик хранил на своем текущем счете минимальный компенсационный остаток, обычно в размере не менее 20% суммы предоставленного кредита. Тем самым банк «привязывает» к себе заемщика, не давая ему перевести всю сумму кредита в другой банк. Соответственно повышается фактический процент, взимаемый по ссуде.
При предоставлении ссуды под обеспечение банк получает залоговое обязательство, позволяющее ему распоряжаться заложенным имуществом. Обеспечением могут служить недвижимое и движимое имущество, ценные бумаги, вкладные сертификаты.
Условия выдачи кредита обнажают резкую дифференциацию заемщиков и различное отношение банкиров к крупным монополистическим предприятиям и к мелким фирмам. Во многих странах банки устанавливают так называемую первичную, или базовую, ставку (prime rate, base rate), которая начисляется по необеспеченным ссудам первоклассным заемщикам. Это самый низкий уровень процентов по кредитам, применяемый лишь в отношениях с крупными монополиями. Остальные заемщики платят более высокие ставки.
В Англии каждый банк объявляет свою базовую ставку, причем ставки по ссудам различным категориям заемщиков на 1— 5% выше базовой ставки. Кроме того, имеется единая «синдицированная базовая ставка», которая периодически устанавливается на основе соглашения банков. Эта ставка применяется при выдаче кредитов предприятиям национализированных отраслей. В США традиция установления первичной ставки восходит к 30-м годам, когда банки пытались прекратить «процентную войну» между собой. Но регулярное объявление единообразной первичной ставки началось с 1947 г. Обычно о ее изменении объявляет лидер — крупный нью-йоркский или чикагский банк, за ним следуют остальные банки страны. С 1971 г. крупные банки периодически изменяют первичную ставку в зависимости от состояния рынка ссудных капиталов. В 1973 г. была введена «двойная» колеблющаяся ставка — отдельно для крупных и мелких заемщиков.
Процент дифференцируется в зависимости от вида и размеров кредита, величины капитала заемщика, его связей с банком и т. д. Так, по каждой из перечисленных ниже категорий ссуд норма процента прогрессивно возрастает: необеспеченные ссуды первоклассным заемщикам (первичная ставка); под биржевые ценные бумаги; под товары и оборудование; под дебиторскую задолженность (долговые обязательства клиента); сельскохозяйственные ссуды (без обеспечения); потребительский кредит.
|
|
|
 Практически все крупные банки предлагают разнообразие кредитных карт. В чем их основные отличия?
См. подробности >> |
|
 Кому может быть предоставлен ипотечный кредит? Можно ли продать купленную квартиру до полного погашения кредита?
См. ответы на вопросы >> |
|
|
Кредиты могут быть разными. Попробуем разобраться в их главных отличиях и основных особенностях:
