 В состав небанковских кредитных организаций входят ломбарды, общества взаимного кредитования, кредитные союзы и др. организации.
См. подробности >> |
|
|
Банк как капиталистическое предприятие
вернуться в оглавление книги...
Банки возникли на базе развития капиталистических хозяйственных отношений в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разрушение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого взяли на себя банки. В итоге, как указывал К. Маркс, «появляется особая отрасль предпринимательской деятельности, и так как она в качестве такой особой отрасли обслуживает денежный механизм всего класса, она концентрируется, ведется в крупном масштабе...».
Вместе с тем развивается и «другая сторона кредитного дела— управление приносящим проценты капиталом...». Банки сосредоточивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств капиталистических фирм и различных правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрупнения банков и превращения их в самостоятельную отрасль капиталистического предпринимательства они начинают выступать как совокупный кредитор капиталистического производства и обращения.
Банки получают прибыль от своих операций. Они являются сферой приложения капитала особого вида предпринимателей — банкиров. Труд работников, занятых в банковском деле и эксплуатируемых банкирами,— это «труд, не создающий никакой стоимости». Он образует издержки обращения и представляет вычет из стоимости, созданной в отраслях материального производства. Совершенствование форм и методов банковских расчетов и операций, применение высокопроизводительной техники для обработки документации и передачи информации на расстояние позволяет сокращать затраты труда в банковском деле. Но в целом производительность труда в этой отрасли растет медленнее, чем этого требуют современные гигантские масштабы финансово-банковских операций при капитализме. Количество служащих в банковских учреждениях и других сферах финансового обслуживания неуклонно возрастает.
В США с 1946 по 1974 г. численность персонала коммерческих банков увеличилась почти в три раза и превысила миллион человек.
К основным функциям капиталистических банков относятся: 1) привлечение временно свободных денежных средств, доходов и сбережений и превращение их в капитал; 2) кредитование капиталистических предприятий, государства, частных лиц и инвестирование капитала в ценные бумаги; 3) выпуск кредитных орудий обращения; 4) осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; 5) консультирование клиентов, предоставление им экономической и финансовой информации.
Прием денег на хранение — одна из старейших банковских функций. При капитализме банки концентрируют большую часть образующихся в хозяйстве накоплений и сбережений. Внесенные в кредитные учреждения денежные суммы приносят вкладчикам доход в виде процента. По текущим счетам процент не уплачивается, но банк осуществляет бесплатно для клиента разнообразные услуги по переводу и выплате денег и т. д., способствует выполнению функций кредита по превращению сбережений и накоплений в капитал.
Разнообразны функции современных банков по кредитованию капиталистических предприятий, государства и населения. Сфера использования банковского кредита постоянно расширяется: она включает текущее производство и обращение, а также долгосрочные потребности в капитале (покупка оборудования, акций, облигаций и т. д.). До 50-х годов банки имели главным образом дело с крупной клиентурой («оптовые» операции). В связи с повышением роли денежных накоплений личного сектора широкое развитие получили «розничные операции» — прием мелких вкладов и сбережений, потребительские ссуды на различные нужды и т. д. Тем самым в сферу финансовой эксплуатации вовлекаются широкие массы населения капиталистических стран.
Важную функцию банков составляют операции по взаимному зачету чеков. Значительная часть операционного времени банков затрачивается на проведение денежных расчетов и платежных операций.
В США в 1975 г. было выписано около 30 млрд. чеков. Каждый чек, проходя через банковскую систему, обрабатывается (проверяется, надпечатывается, проводится по книгам) в среднем десять раз.
Осуществляются и другие формы расчетов, в частности жирооборот — безналичное перечисление денег по специальным счетам. Расчеты такого рода проводятся как банками, так и почто-во-сберегательной системой.
Банки кредитуют клиентуру не только за счет аккумулированных временно свободных капиталов и сбережений. Они сами создают вклады в процессе выдачи ссуды. Открывая кредит, банк зачисляет деньги на вклад с правом выписки чеков в пределах остатка на счете. В этом случае выдача кредита предшествует операции привлечения капитала. На основе вклада впоследствии выпускаются кредитные орудия обращения — чеки. Кроме того, клиенту по его требованию могут быть выплачены и наличные деньги — банкноты. Подобные вклады называются мнимыми в отличие от реальных, образуемых за счет действительного взноса денег. В современных условиях указанное различие постепенно стирается: взнос в банк наличных денег может основываться на создании мнимого вклада в другом банке. Отделить мнимые вклады от тех, за которыми стоит реальный акт накопления, практически невозможно. Создание банками депозитов и кредитных орудий обращения имеет огромное значение для капиталистического производства. Это важнейший канал, по которому осуществляется регулирование обращения кредитных денег. К. Маркс подчеркивал важную роль замещения денег «различными формами кредитного обращения», которое осуществляет банковская система. Сейчас эта функция банков получила широчайшее развитие.
Банки концентрируют у себя разнообразные сведения общеэкономического и финансового характера, представляющие интерес для руководителей капиталистических предприятий, что достигается прежде всего через расчетные функции банков. Указывая на необходимость национализации банков в России, В. И. Ленин характеризовал их как «центры современной хозяйственной жизни, главные нервные узлы всей капиталистической системы народного хозяйства». Все стороны деятельности капиталистических предприятий отражаются на текущем и других счетах, открытых в банке. Именно с этим В. И. Ленин связывал возможности контроля и регулирования деятельности капиталистических предприятий.
Банки собирают разнообразную биржевую и финансовую информацию, в том числе о функционировании отдельных отраслей и товарных рынков в своей стране и за рубежом. Эти сведения, часто имеющие конфиденциальный характер, представляются в первую очередь предприятиям, связанным с банками общностью интересов, финансовыми узами.
Таким образом, банковское дело при капитализме представляет собой специфическую форму предпринимательской деятельности, связанную с привлечением и распределением ссудных капиталов.
|
|
|
 Практически все крупные банки предлагают разнообразие кредитных карт. В чем их основные отличия?
См. подробности >> |
|
 Кому может быть предоставлен ипотечный кредит? Можно ли продать купленную квартиру до полного погашения кредита?
См. ответы на вопросы >> |
|
|
Кредиты могут быть разными. Попробуем разобраться в их главных отличиях и основных особенностях:
